发展农村银行卡业务以全面提升农村金融支付服务水平的探究

摘要：现如今金融业是经济发展的重要行业，而银行则是作为沟通金融业和客户之间的桥梁，在当前想要大力推进农村的金融支付业务，就必须要推一进农村银行卡业务的建设，进而实现农村支付体制的进一步发展。在本文当中，主要就当前农村银行卡业务建设推进农村金融支付水平做出相关的建议。

关键词：农村;银行卡业务;金融支付

一、前言

现如今农村经济的发展离不开金融业的帮助，所以应当重视金融支付体系在农村的建设，推动农村金融支付体系进一步的发展，帮助农村进步提升消费水平并且优化当前的资源配置。根据我国的政策要求，农村金融服务质量水平是当前金融机构服务于三农工作的重点。因此要加大农村金融业的建设，银行卡作为主要的金融产品，推进银行卡业务能够帮助农村金融支付服务水平得到进一步的发展，从而有助于形成健全的农村支付体系。

二、发展农村银行卡业务的策略

（一）加快创新银行卡并拓展其应用范围

现如今农村银行在农民工银行卡这一方面已经获得了一定的成效，所以在稳固这一部分的基础之上，还需要扩大对于银行卡的宣传，并进一步提升农村银行的服务质量以及加强当前的业务管理能力等等。与此同时，在进行银行卡品种设计时，还要根据农村的相关政策融合更多的内容，比如农民的低保和医保，相关的扶贫贷款以及政府颁发的各种补贴。让农村银行卡实现多种功能，拓展银行卡的服务领域，同时也提高了银行卡的服务层次。

创新支付渠道。当前的支付渠道已经不再局限于银行业务点，手机和电话支付业务现如今也在蓬勃发展。根据官方数据显示，当前农村居民基本上可以实现一人一部手机，并且从当前的手机支付业务试点工作来看也取得了一定的成效。因此应当拓展当前农村的手机与电话支付业务，提高金融支付服务水平。

完善信用卡管理制度。根据当前金融业的发展趋势，想要增加国内的需求就需要发展我国的农业经济，因此金融起就应当提高金融支付服务水平，发挥自身在农村金融发展当中的作用，坚持农业特色的信用卡服务，遵循“单次核定、控制余额、循环周转、随用随贷”的基本原则，根据农业经济的特性，并结合乡镇企业信贷的特点，推行出适合农村经济的金融业服务，比如将农业小额贷款相关的保险业务和信用卡合并为农村信用卡业务，为农村经济的主体免去不必要那么麻烦，进而推动农村经济的发展。

匹配政策扶持。政府当前为了实现农村经济的进一步发展，制定了相关的政策进行扶持，推动农村机构参与到其中，进一步建设农村的支付市场。并且在实际工作当中要考虑到农村经济的特性，进而降低银行卡卡费收费的标准。与此同时还要营造银行卡业务顺利开展的环境，解决和完善当前催收欠收以及呆账销账等农村信用卡的问题。

（二）加大财政支持促进受理市场建设发展

银行卡办理环境是发展农村银行卡业务的前提和基础。虽然在当前的农村银行卡市场还不够完善，不过在政府财政的帮助之下，农业银行卡受理市场已经得到了进一步的拓展，现如今一些农村地区也配备了相关的优惠措施，比如在一些地方针对特殊的农户建立起专门的补贴政策，可以由县政府和银行卡客户共同分担一定的手续费用。除此以外，这些财政补贴政策并非是无限制的，一般会控制在县级政府的财政承受能力之内，制定相应的封顶金额。

（三）积极推广农村信用卡消费信贷业务

在当前的农村銀行卡业务当中，并没有信用卡信贷消费的功能。这是因为银行在发放信用卡时，都是需要遵循相应的条件才能向客户发放信用卡，也就是满足具有稳定收入来源和固定的居所以及相关的学历要求才能达到获得信用卡的条件。但是大部分的农户是无法达到以上条件的，所以在农村银行当中无法办理信用卡，也无法享受到信用卡业务服务。这是因为农户的消费水平不同于城市的消费水平，遇到农忙的季节农户就会产生资金短缺的问题，因此，农户会去银行办理短期的抵押贷款。不过借贷所能够获取的额度较低，并且办理的周期也比较长，因此对农户的资金运用产生不利的影响。现如今在实践当中，信用卡额度已经超过了抵押贷款的额度，并且信用卡借贷如果在循环周期内还清的话还能够得到免息优惠，并且办理的周期也比较短，十个工作日内就可以完成办理工作。同时各个银行也具有免担保发放信用卡措施，极大的简化了信用卡办理流程。

因此，农户遇到季节性资金短缺问题时，不仅可以选择抵押贷款，还可以办理更加便捷的信用卡业务，在当地政府的政策支持下，享受更加优惠的农村信用卡消费信贷业务。

（四）根据市场规模不同采用差别定价策略

银行卡手续费可以根据当地农业经济情况和市场规模而采取差别定价策略。考虑当地农户的主要行业情形以及当地的银行卡受理环境，在POS机上根据实际情况制定不同的回佣手续费策略。影响差别定价的首要因素是规模，这里的规模要素不仅仅是指客户所处的经营规模，还包括银行所在地的经济与行业规模，要对这两方面规模进行综合考察，进而完成区别定价。并且在整个定价的过程当中，需要细分商户类型这样才能够将定价做到更为合理。与此同时，还要加强当前的银行卡功能和使用宣传力度，可以在现场帮助农村用户完成操作，对整个操作流程进行现场指导，不仅可以帮助农户加强对银行卡的认识，还可以让他们在使用银行卡时变得更为放心。并且在整个农村银行卡业务建设过程当中也离不开专业人才的帮助，所以金融机构需要制定优惠措施，引进相关的银行卡专业人才，并加强相应的培训，促进农村银行卡业务的发展，提升农村地区金融支付服务水平。

三、结束语

发展农村金融业有助于农村经济的进一步发展，所以要加强当前的农村银行卡业务，连接起农户和金融机构之间的关系。坚持当前银行卡在农村特色服务的基础之上，还要加强创新工作并拓展相关的功能，进而提升银行卡的业务。并且还可以开展信用卡业务，帮助农户解决资金短缺问题，实现经济进一步发展。同时还要配合好当地政府的政策，健全金融服务体系，根据当地实际情况对手续费实行差别定价，并且开展宣传工作推进农村银行卡业务，提升金融支付水平。

参考文献：

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[2]陶蕙.依托农村金融服务站，持续优化农村支付环境[J].中国信用卡，2019（10）：22-24.

[3]张亚琴.农村地区金融支付服务创新及风险管理研究[J].时代金融，2019（4）：90-91.

新疆天山农村商业银行股份有限公司刘珊

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2021/05/18