浅谈国外农村互联网金融发展的模式及启示

摘要：我国农村地区金融发展缓慢，严重影响新农村建设进度。互联网金融是农村普惠金融的重要手段。参考国外农村互联网金融的发展模式，对促进我国农村互联网金融建设具有借鉴意义。本文通过文献调查法，查阅美国、欧洲、非洲、印度地区的农村互联网金融发展情况，得出农村信用体系建设、金融知识普及、基础设施建设、互联网金融科技生态打造四方面的启示。

关键词：国外农村;互联网金融;发展模式;启示

一、互联网金融相关定义

在《关于促进互联网金融健康发展指导意见》（2015）中，互联网金融被定义为“是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”。

从定义上来看，互联网金融与金融互联网可以说是同源的，它们都是广义互联网金融的组成部分。广义的互联网金融大致分为四类：

（1）传统银行的互联网化，包括互联网银行、互联网券商、互联网保险。

（2）基于互联网平台开展金融业务，包括但不限于电子商务平台和互联网第三方支付。

（3）全新的互联网金融模式，主要指P2P和众筹。

（4）金融支持的互联网化，本质上并不属于金融业务。

从狭义来看，互联网金融是指以互联网企业向金融领域的拓展，即互联网电商通过代销金融产品满足第三方支付和微小贷款的需要。本文讨论的主要是广义的互联网金融。

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融重点服务对象。农村金融是普惠金融的重要组成部分，农村互联网金融是实现农村普惠金融的重要手段。

二、国外农村互联网金融的几种形式

（一）、美国的农村互联网金融模式

美国发展成为现代化的农业大国，离不开其完善的农村金融体系的支持，农村金融为美国农业提供了资金支持。随着互联网科技的不断发展，美国互联网金融为农业发展提供了更多元化的金融服务。主要有以下几种方式：

（1）互聯网贷款

美国农业互联网金融平台Ag-America提供农村住房贷款和商业农场贷款两类融资服务。其中，农村房屋再融资和农业土地再融资是Ag-America的优势产品，而一般传统商业银行受限于风险控制不会再融资给农场和牧场。另一个美国著名的抵押贷款互联网金融平台Mortgage Solutions Financial服务宗旨是降低复杂的贷款审批程序，其农业贷款服务项目主要包括购买农村住房的贷款、农业生产贷款，贷款的对象主要是农场、牧场以及农村空地。

（2）农业众筹

农业众筹诞生于美国，Agfunder和Fquare是典型代表。2013年，世界上第一家在线资产投资平台Agfunder在美国旧金山创立，其中所有的项目都与农业相关，旨在为农业生产者建立一个可直接面对投资者的中介平台。Fquare模式是投资者通过土地流转平台购买某块土地的股票，由“Peoples Realty Company LLC”公司负责租赁给农户并代收租金，投资者可随时卖出股票。

（3）农业保险

美国农业保险在利用大数据方面进行生产的优势也非常明显。互联网与大数据的应用可以节约农产品资源、增加农产品流通率，能促进农业生产力发展，有利于实现农业可持续发展。The Climate Corporation是一家专门从事天气大数据分析的公司，通过对农田的病虫害、土壤供氮和肥力情况等测算出的农田大数据制定相关保险产品。通过预测农田问题，为农田制定解决方案，同时实时跟踪农田信息，为农户提供农业领域最有效最全面的风险管理。

（4）电商直销模式

通过与市场管理方对接，将电子支付结算、电商和信贷服务嵌入农产品交易中，就形成了农产品的电商直销模式。对于直销模式，可借鉴美国Local Harvest等农业电商经验，引导优质的农产品对接消费者，引导农产大户与餐饮企业对接，挖掘巨大的食材采购市场潜力。同时，可借电商平台获取其交易流水，匹配相应的金融服务。

（二）、欧洲的网络金融教育模式

要加强农村互联网金融的普及，就要加强农户的金融知识。欧盟网络金融教育策略是一个不错的模式。欧盟在2007年12月出台了金融教育文件，该文件解释了金融教育在国内市场政策中的作用，对个人、社会和经济整体的益处，并列举了成功推行金融教育规划的八项原则，同时宣布在如下四方面开始具体实践：实践者的网络、数据库、在项目中扩展针对教师的在线工具以帮助教师将金融事务融入学校课程、资助成员国采取新措施。

英国制定了“国家金融能力战略”，设立专门的金融知识教育机构。地方政府每年拨专款用于金融知识普及教育，将金融教育支出与互联网教育支出纳入财政预算当中，由政府部门牵头并联合金融机构和培训机构等共同组建金融教育指导小组，负责互联网金融知识教育工作的推进。

俄罗斯政府为了能够使更多的人更好的获得金融知识，在普惠金融的大背景下，积极完善本国的金融环境，将其上升到国家战略层面。俄罗斯政府制定了5年金融扫盲计划，从2011年开始到2016年结束，投入了约1.1亿美元的资金，其中还有一部分来自世界银行贷款，可见其对金融知识普及计划的重视程度。

（三）、非洲的手机银行模式

非洲农村普惠金融发展的一个显著特点是手机银行的推出。由于其很多地区缺乏实体银行网点、金融机构和互联网，许多人无法获得银行服务。在网络和银行体系都不够健全的环境下，通过手机短信进行移动支付的手机银行模式应运而生。

非洲最成功的手机银行业务是肯尼亚移动运营商Safaricom在2007年推出的“M-Pesa”业务。运营商通过将金融应用集成到客户的手机SIM卡中，用户即可在各代理商网点实名注册账号并将现金转换为电子货币，通过发送文本消息和代码就可以实现转账汇款、账户查询、消费支付、代理点存取现等多种金融服务。“M-Pesa”业务获得成功得益于五个环节：一是遍布全国的代理服务点，受益面广;二是简便易操作的手机客户端应用系统;三是安全有效的后台运行系统;四是成本低廉，非智能机也可完成移动支付;五是与国际接轨，国际转账服务方便快捷。据肯尼亚中央银行统计，截至2014年6月末，肯尼亚手机支付金额高达1.1万亿肯先令（约127亿美元），同比增长26%;“M-Pesa”代理服务点近5万个，遍布肯尼亚全境;全年支付交易总额接近国内生产总值30%。手机银行模式极大改善了肯尼亚农村普通居民金融服务的便利性。

赞比亚的Celpay，是由第三方支付公司主导的手机银行，侧重于B2C支付（如龙头企业对合同种植农户的支付）。由第三方提供交易平台并帮助客户建立移动货币转账交易系统，在客户的内部流程中加入移动货币操作。第三方提供的交易平台与移动网络运营商提供的平台类似。第三方同移动网络运营商一样，注重自己代理商网络的发展以支持现金和移动货币的兑换。而现有农业基础设施如合作社、仓库、生产资料供应商等完全可以扮演代理商的角色。对金融业发展的影响也将是深远的。

到目前为止，肯尼亚和赞比亚地区拥有手机的人数大大超过了拥有银行卡的人数，手机银行提供的功能多种多样互联网金融功能，为发展中国家开展农村互联网普惠金融提供了借鉴。

（四）、印度的金融科技生态系统

印度是一个农业大国，其农村人口占总人口的72%左右。要促进印度经济的快速发展，就要满足农村人口的现代金融服务。印度政府高度重视和扶持金融科技发展，实施了“数字印度”战略，推行“废钞运动”、使用数字身份证卡绑定金融服务等重大举措，着力构建金融科技生态系统，为农村互联网金融的发展供一个良好的发展平台。

印度政府于2014年8月推出了“普惠金融计划”，以低成本为低收人人群提供相应的信贷业务和金融产品，消除金融歧视，帮助更多的社会群体享受现代金融服务。同时，印度鼓励各金融机构不断创新，将信息通信技术与金融产品结合，为农村贫困人口提供便利的金融服务。

印度互联网金融公司Paytm的创始人Vijay及其团队发现印度贫富差距悬殊，印度很多平民没有机会使用金融服务，Paytm希望做一个基于移动终端的工具，让平民有一个账户能够安放他们的财产，不再担心打零工时候会收到假钱，还能随时随地给家人转账，让金融普惠更多人。这一愿景和蚂蚁金服相同，使得两家公司走到了一起。Paytm和蚂蚁金服将用先进的互联网金融经验，进印度新农村建设，让更多印度的农户享受互联网金融带来的红利。

三、国外农村互联网金融的啟示

我国金融体制的不健全严重影响了农村互联网金融的发展，因此，研究国外农村互联网金融的发展方式，对促进我国农村互联网金融建设具有启示和借鉴意义。

（一）、完善农村信用体系，引导第三方平台参与农村金融建设

美国的信用体系经过一百多年的发展已经形成了完整的架构，全面、发达的信用体系为金融机构和企业的经营决策提供重要依据。美国健全的信用体系也促进了社会信用环境的改善，有利于规范经济秩序和社会秩序。

我国的信用体系建设与美国相比仍有很大差距，信息系统不统一导致信息不能共享、担保机制不成熟导致金融机构拒绝放贷。因此，建立统一的农村信用系统，实现信用信息共享有利于农业金融效率的提高。借助于第三方平台，如阿里巴巴、腾讯、百度的大数据可以节约信用识别的时间和资金成本，对农村金融信用体系的建立大有裨益。

（二）、加大农村地区金融知识普及，改善金融消费环境

从国际普惠金融的成功实践中，我们可以看到，英国的“国家金融能力战略”、俄罗斯的金融扫盲计划为该地区建立了良好的金融消费环境。我国农村地区金融知识普及度不高，应该借鉴欧洲金融教育的经验，将金融知识普及到农村、农户，使他们更好地、更有效地使用金融服务，降低违约风险，提高信用度。

（三）、结合互联网金融，优化农村普惠金融基础设施

普惠金融基础设施作为一种辅助性工具，可以在很大程度上帮助人们较快的获得金融服务。通过借鉴国际经验，我们应该因地制宜，尤其在农村偏远地区降低成本，结合互联网金融模式，采用手机支付、P2P、众筹等方式，实现移动支付服务。我国现在使用手机的人数逐年增加，通过手机上网可以完成很多足不出户的业务。另外我们也应注意，在互联网金融与手机银行如火如荼发展的同时，许多互联网金融犯罪出现了，我们必须在运营模式、风险控制、政策法规方面做好完善工作。

（四）、完善政策扶持体系，打造互联网金融科技生态系统

印度政府推出了一系列政策，大批新兴科技型企业如雨后春笋出现在数字支付、P2P网络借贷、人工智能、大数据等领域，特别是近几年印度金融科技市场呈现爆发式增长状态。在政府、大学、研究机构、企业等众多主体的合作中，印度金融科技已逐步形成多元化生态系统。中国与印度都是引领全球金融科技发展态势的发展中国家，两个国家在金融科技发展路径和模式上却有着各自的差异和特色。因此，准确认识和把握印度金融科技发展现状和特征，对于我国把握农村金融科技最新发展态势，促进农村互联网金融科技持续健康发展，具有重要借鉴意义和启示作用。

结语

综上，本文分析了美国的农村互联网金融四种模式，欧洲的网络金融教育模式，非洲的手机银行模式和印度的金融科技生态系统，得出了农村信用体系建设、金融知识普及、基础设施建设、互联网金融科技生态打造四方面的启示，以期对国内的新农村互联网金融建设有所帮助。

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2023/09/30