银行保险在我国的发展探讨

       　　摘要 ：近年来， 随着我国经济社会的不断发展， 人们的生活水平也越来越 高， 于是加 大了 自身对于各种保险的 需求再加之国际金融的一体化与全球化的实现， 金融业的发展必然会朝 着混业经 营模式前行， 因此银行保险也在此发展势头中应运而生，本文主要分析了银行保险在我 国的发展经历 ，以及银行保险在我国的 发展现状 ， 并根据其 中出现的各种 问题提出 银行保险在我国的发展改善措施， 以期能为相关人士带来参考意见。
　　关键词 ：银行保险 ；在我国：发展探讨
　　l.前言 在我国，作为一种新型的寿险业务，银行保险也逐渐受到 业 内外各界人士的高度关注。 银行保险主要是指商业银行同 保险公司之 间通过合作的形式 ， 由银行承担代理实施保险业 务的工作 ，主要包括销售相关保险产品、 代理支付保险费用金和代理收取保险费等。 这种合作从本质上说是一种双赢的局 面 ，银行具有高端信用形象， 由银行代理销售相关保险产品 ， 从该环节中获取到手续费用。 而保险公司则通过同银行之间的合作，代为销售产品 ，能有效提升销售总额。 但近几年银行 保险在我国却出现了一些不可忽视的问题 ， 亟待相关部门之 间加强合作，予以有效解决。
　　2.银行保险在我国的发展经历 银行保险在我国的发展主要经历 了三个阶段 ，第一个阶段是探索阶段 ，从 1995 年至 2000 年之间。 自1995 年起 ， 刚成 立起来的部分保险公司都将经营目标设定为占领保险市场 以及扩大自身保险业务，为实现该 目标，哲学保险公司开始寻求 蹊径，与各家银行签订相关的代理协议，正式加入到银行保险 这一行业 当中。 直至 2000 年 ，几乎所有的国内保险公司都先后建立起 了同四大商业银行之 间的合作关系 ，承担代理和销 售保险业务的责任。 这一阶段银行保险主要的形式是代为收 取保险费用 ， 因此合作模式与产品形式都十分的单一。 第二个阶段则是高速成长的阶段 ，从 2000 年至 2003 年之 间。 这一阶段国 内的保险市场 已 经处于竞争异常激烈 的时 期，保险公司迫于生存压力，急需开拓一条新渠道用以推动销 售业绩，银行同保险进行合作的方式也随之应运而生 ，并发展 成为银保合作热潮。 随着保险业市场的渠道被打开 ，两者之间合作的范围也越来越广泛，业务量增长趋势十分明显。 第三个阶段是瓶颈结合深层合作的交接阶段 ，从 2004 年 到当前。 尽管银行保险发展速度越来越快 ，但受市场间竞争不规范以及产品结构十分不合理等因素的影响 ，两者之间的合作矛盾也越来越突出。 加之国家颁布 了相关法令法规 ， 因 此保险同银行之间的合作也变得越来越复杂，不再局限于业务往来， 已逐渐渗透到股权结构方面 ，朝着混业融合整体趋势发展。
　　3.银行保险在我国的发展现状
　　3.1银行保险相关产品的结构趋于单一化 银行保险相关产品的种类和结构都十分单一 ，加之产品内嵌产业价值非常有限 ，保险公司能够从中获取到的利润额 度相对较低。 国内银行保险以分红型保险为主要形式 ，该产 品的价值高、 期限短 ，保险公司能在税前计提的费用就很少。但同时保险公 司却要承担高额的管理费用 、 人力资源费用以 及手续费等， 因此盈余及其薄弱。 同时，期限较短这一特征使保险公司的运作资金处于狭窄的渠道 中， 影响 了资金收益。 就近几年而言，保险资金的运作收益率仅有4% ，远低于西方国 家。 而客户对其能够收取的汇报存有较高的期望 ，要求达到 国债的基本收益水平 ， 这无疑给大多保险公司都带来分红压力。
　　3.2银行同保险之间的战略合作认识出现了偏差 保险公司以及银行都是市场主体 ，对于商业银行而言，银 行同保险之间的战略合作认识存在的缺失会对其产生负面影响 ，于是银行对于保险市场的建设就缺乏应有的引导性、 积极性以及主动性 ，再加之保险公司几乎都强调追求市场份额，这种片面的思维导致银保市场交易的整体环境出现恶化。 银行保险尽管是一种新兴起来的业务类型 ，也能给银行带来手续费方面的收入 ， 而较之传统业务，银保业务往往是作为附带收入的形式存在着， 因此在银保合作当中，银行都会把短期的手续费当做考量标准 ， 而严重缺乏对银保业 务进行长期规划。此外 ，我国在保险市场方面的整体发育水平都十分有限，保险公司往往会十分重视其发展规律 ， 却忽略了风险可能对其产生的影响。
　　3.3银行保险的监管政策无法满足当前需要 与银行保险相关的法律主要是《保险法》，该法律文件中与银保业务相关的条款主要是兼业代理等方面 ，然而 ，银保业务正在不断发展进程 中，保险公司 同银行之 间的合作也在进一步的加深 ，两者之 间不再局限于兼业代理关系。 在此发展北京在之下 ，我国还未制定与银保业务紧密相关的法律法规，不仅使银行保险监管工作无法顺利开展 ， 同时还使监管工作处于潜在风险之中。
　　4.银行保险在我国的发展改善措施
　　4.1不断丰富银行保险相关产品的结构银保业 务想要长期有效的发展 ，其中最关键的一个环节就是开发适销银保产品 ，并保证该产品既符合消费者的需要 ，又能适应银行的柜台销售。 由于我国的消费者普遍拥有的基础性保障不足 ， 且健康以及养老等方面 的产品都非常稀缺，这就需要保险公司结合这些实际情况 ，不断研发多种适销产品 ， 符合大众需求，并提升期缴型产品与保障产品之 间的比例 ，使产品结构处于不断优化的结构中。 同时，保险公司同银行之间也应加强合作密度 ，改革保险公司独 自开发以及闭门造成的传统模式，联手创新适销产品 ，使其适应市场需求。 这就要求保险公司仔细分析和研究客户需求，确保研发产品能结合储蓄性、 保障性以及投资性 ，从而适应客户对于金融服务所提出来的要求。 此外 ，银行保险的双方也应该适当加强合作力度，形成对产品进行联合开发的相关机制，从中发现市场与客户的实际所求，使银行重新恢复积极性。
　　4.2加强银行同保险之间的战略合作沟通 当前， 国内银保的一体化模式还处于表面融合现状下 ，双 方的实际融合度非常有限 ， 因此需要加强银行同保险之间的战略合作沟通。 在银行方面 ，银行应当提升对银保业务最基 本的重视程度，关心其健康发展与否 ， 并通过提高工作人员激励机制 、 考核力度 ，使工作人员能主动提高 自身销售理念 ，并主 动参与到自我技能规划和培训 中。 而对于保险公司来说 ，同时需要增强产品投入的重视度和投资力度，使产品朝着银行百姓所需以及银行发展所需的方面发展。 再采取有效途径使产品销售的渠道拓宽 ，促使两机构之 间建立起较为亲密的战略合作联盟。
　　4.3更新和完善银行保险的监管政策 银行间密不可分的关系给相关监管机构带来了挑战。 鉴于此 ，各个监管机构必须保持相对的独立性，不断完善与银保监管有关的法律及法规。 针对新兴的网络保险与银行保险都需建立具有针对性的监管标准 ，确保法律法规的适应性。 此外 ，银监会同保监会之 间还应加强合作 ， 并形成合作机制 ，将其合作拓展到产品开发、 风险管理以及信用评估等层面。 通过合作开发信用评级的相关机制 ，使其既适合企业 ， 同时也适合消费者。
　　5． 结束语 银行保险在我国的发展实质上 已经取得了十分显著的成果 ，但受各种主客观因素的影响 ，其发展现状不容客观 ，这就需要不断丰富银行保险相关产品的结构、 加强银行同保险之而确保银行保险能够得以长期有序的发展。
　　参考文献：
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　　作者：刘佳 1 许可2
　　单位：（1.西财经职业学院 江西 九江 332000; 2.江西省财政厅金融处 江西 南昌 330003 ）

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2019-08-30