我国传统金融机构在金融科技方面的发展运用

朱妍 张煜坤 程程

摘要：随着金融科技的兴起，传统金融业与互联网金融的界限正在模糊，金融风险从线下传导到线上突破了时间的限制和空间的限制，给金融稳定和安全以及金融监管带来了新挑战。

关键词：金融科技;风险;监管

金融科技的迅猛发展，不仅模糊化了银行线上业务和线下业务的界限，并将越来越多的线下传统银行业务线上化。随之而来是线上业务井喷式的发展和风险的急剧暴露。金融风险从线下传导到线上突破了时间的限制和空间的限制，给金融稳定和安全以及金融监管带来了新挑战。在金融次序混乱和风险加剧的情况下，国务院在2016年颁布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》标志着我国网络金融专项治理工作的正式开启，是网络金融正式纳入监管的信号。随着互联金融市场的发展，传统金融机构和新兴科技金融机构也不在是竞争对手，也逐步開展了合作和业务渗透。2017年，蚂蚁金服、阿里巴巴和建设银行就金融产品服务签订战略合作协议，在信用卡线上开卡、支付宝渠道购买建行理财、征信共享和二维码支付的互认互扫方面展开合作[1]。2018年，建行在国有大行中第一个成立金融科技子公司，标志着中国银行业金融科技时代的正式开启。互联网金融带来的红利，引起了传统商业银行的关注，商业银行纷纷大力开展互联网贷款业务，大量市场参与者的加入，必定加剧市场的无序竞争和风险的暴露，自2020年7月起正式实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对互联网贷款的流程指标进行了规定和规范，并要求商业银行将贷款审查审批、风险控制和贷款发放等关键流程放于商业银行系统内处理，防止数据的丢失和风险的暴

一、我国商业银行金融科技发展现状

随着金融科技的兴起，传统金融业与互联网金融的界限正在模糊，互联网金融正逐步从单纯的支付业务向国际结算、贷款融资和财富顾问等传统银行业务领域渗透。同时，被传统金融机构忽略的长尾客户逐渐成为互联网金融的主要客户，客户体验和普惠金融成为银行经营的新概念和新内涵。波士顿咨询在欧洲和美国市场的研究发现，营业网点的分销成本几乎占据一般银行运营成本的50%[2]，在中国也是类似的情况。随着金融科技的深度应用，物理网点的成本劣势和线上交易的成本优势逐渐显现，传统金融机构在网点扩张方面也更加审慎。2015年，仅有191家支行网点、分理处或者自助银行停止营业。而到了2106关停网点数明显增加，截止2016年10月16日，全国共有565家支行网点、分理处或者自助银行停止营业[3]。中国银行业顺从这种发展趋势，正逐步加大科技金融方面的投资，并纷纷建立全资控股的子公司。2018年，四大国有银行之一的建设银行成立了我国第一家金融科技子公司建信金融科技，建信金融科技的成立标志着中国银行业金融科技时代的正式开启。

当前，国内各银行在战略上的趋势日趋相同，在细节上的差异日趋明显，纷纷成立金融科技子公司，并加大金融科技投资力度。招商银行推行轻型银行战略，积极推进金融科技战略，上线摩西字头产品，成立招商云创金融科技子公司;民生银行积极探索小微业务模式创新，推行事业部改革;平安银行推行智能化零售战略，以信用卡为突破口，推出智能化和移动化专业零售银行服务;光大银行与多家机构合作，以移动金融平台载体，将生活场景融入金融服务，建立了生态金融平台。

2019年我国的金融科技加速发展，各大银行也纷纷加强该方面的资金投入。交通银行在金融科技累计投入50.45亿元，较2018年增长22.49%;邮政储蓄银行金融科技资金方面的投入较2018年增长13.66%;中国银行金融科技资金方面的投入较2018年增长15.15%[4]。

2019年世界排名第26位的“宇宙行”工商银行，也在积极应对金融科技带来的革命，着力提升自身的创新发展能力，打造了融e联，融e购和融e行三大平台就互联网金融产品开展推广工作。2019年工行金融科技研究院成立，其成立宗旨为开展金融科技技术创新前沿性研究工作及相关的技术储备[5]。

建设银行移动支付无卡支付时代。建设银行的移动支付之路开始于2011年9月，建设银行与银联的合作，将移动支付作为提升金融支付结算服务的重要发展方向。建设银行通过首家采用SD卡模式移动支付产品，开启了移动支付之路。建设银行在移动支付之路上不断摸索和创新，2015年建设银行借助龙卡云闪付产品的推出，开启了银行业无卡支付的新时代。

二、当前互联网金融尚未对传统银行造成实质性威胁

一方面，互联网及移动支付的发展拓宽了金融资金支付业务的广度和深度，扩大了传统金融机构业务的渠道和范围。同时，互联网及移动支付快速兴起，促使商业银行积极提升自身支付效率和服务水平，获取竞争优势。另一方面，传统银行机构可以利用银联等网络平台创新支付模式，提升产品竞争力，促进资金沉淀，并加强对已有客户的数据分析力度，挖掘客户需求，整合客户服务资源，结合自身金融服务的优势，提升客户体验，提高客户的忠诚度。

一般来说，发展至今的互联网金融的总体规模较小。网商银行2018年年报显示其2018年年度净利润为6.7亿元。监管层对于民营银行的发起设立、股东持股比例等方面的限制，都在一定程度上制约了互联网金融的进一步发展。同时，互联网金融的目标客户是小微市场客户、无信用记录客户和农村市场客户，与传统银行的目标客户不存在重叠。同时，伴随着监管机构对互联网金融监管力度的逐渐加强，当前互联网金融公司与银行之间更多的是合作共生的关系。

注释：

[1]蚂蚁科技集团股份有限公司-百度百科

[2]银行转型2025作者：何大勇/张越/陈本强/刘月出版社：中信出版社出版年：2017-4-8页数：72

[3]互联网兴起，银行物理网点关停激增头条2016年11月

[4]六大行金融科技实力大比拼：宇宙行技术员工最多，建行投入最大? ? 零壹财经-2020年5月

[5]工商银行：H股公告-2019年度报告_和讯网

参考文献：

[1]金融科技发展的国际经验和中国政策取向廖岷? 著

[2]未来智能银行：金融科技与银行新生态张晓朴、姚勇等著

[3]银行转型2025何大勇、张越、陈本强、刘月著

中国邮政储蓄银行四川省分行直属支行朱妍张煜坤程程

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2023/10/21