共享经济时代下的互联网金融创新与金融监管

摘要：信息技术及网络技术的不断应用及普及，使得我国提前迎来了信息网络时代，并促进社会经济发展，逐渐实现了共享经济，为我国人民营造了良好的经济环境及技术环境。在共享经济时代背景下，互联网技术被应用到金融领域，并形成了新型的金融行业——互联网金融，对整个金融行业都产生了重大影响。不断创新和加强监管互联网金融，不仅能够促进互联网金融快速发展，还能够提高整个社会经济水平，并形成各种“开放、平等、协作、分享”金融体系，相应的资金融通模式、支付模式、投资模式和信息中介服务模式等也得到完善及创新，所以在共享经济时代下对互联网金融进行创新和金融监管是非常必要和重要的。

关键词：共享经济时代;互联网金融;创新及金融监管

共享经济是基于信息网络时代产生的一种经济体系，具有很强的共享性、信息化和市场化等特点，能够满足不同经济主体的需要，是连接供需双方的重要纽带，其连接方法包括移动LBS、动态算法与定价、双方互评体系等。在共享经济影响下，金融领域衍生出了互联网金融，并在该基础上建立了相应的金融体系，对金融市场健康发展、市场规模不断扩大起到了积极作用，而基于该时代背景对互联网金融进行创新和金融监管，则能够进一步提高我国金融行业水平，使得我国金融与世界金融差距逐渐减少，由此可见创新和监管对于互联网金融的影响有多大。对此，本文对共享经济时代下的互联网金融创新与金融监管进行了详细分析。

一、互联网金融发展过程中存在的风险及监管问题

1.网络信息安全性不高

随着当前信息技术的飞速发展，互联网金融也得到了强有力的支持，而在线上交易中被广泛应用，然而随之出现的就是网络方面的信息安全问题，由于当前正在使用互联网金融模式，因此所有客户的人生，财产安全的相关信息都掌握在金融机构的手中，增加了客户信息泄露风险。

2.金融监管“一刀切”现象

比如P2P网贷业务，本质上网贷就存在着很大的问题，这也使得网贷这一领域充满着欺骗和压抑，我们经常在网上能看到很多催收、负债人与借贷平台产生的问题行为，然而对经济的正外部效应也需要重视起来。在19年1月份，相关部门就已经将《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》下发，现在已经有很多省市都在对网贷机构进行清退，这种模式存在一刀切现象，很多P2P业务被强制退出市场，这对良性P2P公司及金融市场实体经济本质产生了不利影响[1]。

3.存在很多信用风险

互联网金融的实质就是金融，简单说就是金融市场的风险即便是在互联网金融市场也是同样存在的。我国应为公民信用体系还未健全相关的法律也并不完善。因此，在互联网金融模式下，就出现了线上交易快速便捷的情况下，客户信息审核过于简单，这就在一定程度上影响了投资者的利益，往往发生逾期不还等现象是投资者将亏损较大[2]。

4.市场发展不完善

随着互联网金融领域的飞速拓展，市场的准入门槛以及退出门槛始终不是很高，这也导致行业内竞争相对激励，大大提升了恶性竞争以及企业倒闭等现象的产生，同时这也对市场监管造成了巨大的压力，且互联网犯罪的专业化与智能化也对传统金融机构的安全工作带来了更大的挑战。

二、互联网金融的发展创新

1.电商金融

电商金融是基于电子商务，结合金融行业发展需要衍生出来的一种金融模式，是在20世纪90年代电子信息技术得到高速发展后逐渐形成，所以为促进互联网金融快速发展必须进一步完善电商金融体系。例如，可以在传统交易基础上利用信息技术构建电商金融平台，使得用户通过智能手机、平板、Wi-Fi、5G等就能够实现线上交易。

2. P2P网贷

P2P的英文全称为Peer To Peer，实质上就是“个人对个人”的网络贷款体系，最早起源于英国，其操作原理在于由网络信贷公司提供平台，然后由借贷双方自由竞价，撮合成交。在共享经济时代影响下，“P2P网贷又衍生出了新的合作模式，即P2P+票据理财合作模式”、“P2P+供应链金融合作模式”、“P2P+股票配资模式”等，这些模式不仅能够实现快速筹资，还能够实现小额借贷，能够满足不同人群的借贷需求[3]。

3.众筹模式

共享经济时代影响下，传统的融资方式已经无法满足人们的需要，为适应时代发展需要，互联网金融行业逐渐完善融资方式，其中众筹最为开放，能够在短时间内获取资金，很多小本经营都可以通过众筹融资。目前，众筹方式有“赞助众筹”“产品众筹”“股權众筹”等，与互联网相关的众筹方式则包括“京东众筹”“淘宝众筹”等平台。

4.线上理财

线上理财也是共享经济时代下互联网金融的一种创新发展模式，能够为各大理财机构营造更为安全可靠的理财环境，例如“创意投”，不仅能够实时掌握第三方担保资金动态，还能够24小时跟踪管理投资动态，如果发现异常则立即采取安全措施，既提高了线上理财产品可靠性和安全性，又促进国民资金完全流通[4]。

5.垂直搜索

垂直搜索是近年来较为常见的金融交易模式，是基于大数据和云应用产生的，因此具有很强的信息化及网络化特点，能够快速适应互联网金融发展及共享经济时代要求。垂直搜索是一个产业商业联盟平台，集成了上下游公司搜索门户，形成庞大的产业链，例如谷歌、百度等都可以进行垂直搜索和数据分析，通过这些大型网络平台能够快速准确地了解企业信息及客户需求。

三、互联网金融的监管方法

1.建立健全监管体系

首先，根据相关法律法规完善行业准入标准，并将申报机构的综合能力、经营范围、安全性纳为审查内容，避免不合格企业及主体进入金融市场;其次，中国人民银行要起到金融市场“领头羊”作用，不断完善和创新证监会、银监会、保监会等的监管系统，并完善监管制度;最后，监管体系及制度的建立要与时俱进，根据互联网金融发展需求完善监管体系及制度，以保证监管公平公正的同时，减少各种监管漏洞发生，最终提高金融行业市场竞争力[5]。

2.完善金融风险控制机制

首先，充分利用信息技术构建风险监控系统，如风险数据分析信息平台、风险评估系统和风险预警系统等，以及时发现和预防风险;其次，相关政府部门要适当抬高安全标准准入门槛，即提高申入公司的网络信息安全标准，以促使企业本积极主动提高自身形象安全和风险内控能力。

3.有效整合市场

首先，相关政府部门要根据实际需要，整合各种资源及技术，以进一步调整和完善市场监管机制，减少市场风险发生;其次，要积极劝退存在严重信息安全及资金问题的企业，减少市场资源浪费，并不断整合和优化市场资源;最后，要不断更新升级现有的监管系统及制度，以及时消除原有的“劣根性”，促进互联网金融健康发展[6]。

四、结语

总之，金融行业是我国社会生产及经济体系重要组成部分，其发展直接影响我国社会生产力提升及社会经济发展，所以不断促进金融行业发展引来了社会各方人士的关注及重视。共享经济时代的到来为金融行业营造了良好的经济环境及技术环境，使得网络技术、信息技术及数字化技术等被应用到金融行业，并形成了各种新金融体系，其中互联网金融的影响力最大，更是成为了推动金融行业及社会经济发展的原动力。而创新和加强监管互联网金融则能够提高互联网金融水平的同时，促进金融行业及社会经济健康可持续发展，所以在加强互联网金融创新，并开展有效金融监管，是促进金融行业发展的必经之路。

参考文献：

[1]朱洁.共享经济时代下的互联网金融创新与金融监管[J].经济研究导刊，2020，（22）：45-46.

[2]郑志来.“互联网+”背景下共享金融发展路径与监管研究[J].当代经济管理，2016，38（8）：86-91.

[3]范逸男，任晓聪.互联网金融监管体系改革进路研究 ——基于創新协同角度[J].西南金融，2020，（3）：35-41.

[4]王俊琪.共享经济视角下互联网金融的创新[J].全国商情·理论研究，2016，（21）：87-88.

[5]潘牧云.共享经济时代互联网金融新商业模式研究[J].中国集体经济，2019，（10）：105-106.

[6]和军，任晓聪.共享经济下互联网金融发展研究——以P2P网络借贷为例[J].中国特色社会主义研究，2016，（6）：35-41.

对外经济贸易大学统计学院? 王蓉

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2023/04/02