我国商业银行金融风险管理现状及数字化转型

摘要：金融风险管理是商业银行的重要工作之一，是确保其取到良好发展和减少金融风险的重要措施，也得力于商业银行的技术能力和较大的体量，商业银行的金融风险管理一直保持着较高的水平，但是随着市场环境的变化、互联网金融等的创新发展以及科技的进步，金融风险管理工作出现了更多新的挑战，同时也伴随着机遇，需要商业银行将金融风险管理与数字化技术相结合，促进金融风险管理工作的数字化转型，以此确保商业银行能够应对更多的金融风险和挑战。由此，本文就金融风险管理的基本概念进行了分析，并研究了当前我国商业银行金融风险管理的现状，最后探讨了金融风险管理的数字化转型方法，希望对我国商业银行的发展和金融风险的规避起到优化和促进作用。

关键词：商业银行;金融风险管理;数字化技术

随着我国经济的发展和计算机技术的进步，我国的金融工作得到了飞速的发展和进步，特别是基于互联网技术的金融业务比重有了较大的提升，但是在这一发展背景之下，我国商业银行金融风险管理却相对发展较慢，在这种情况下，如何结合数字化技术和互联网科技进行金融风险管理的改革和创新，成为了保障我国商业银行稳健经营和持续发展的重要课题。

一、金融风险管理的基本概念

金融风险管理，是指营利性组织和非营利性组织衡量和控制金融业务风险及回报之间的得失，减少相关业务带来的负面影响而进行的风险管理工作，包括对金融风险的识别、度量和控制。金融風险管理工作内容具有重要意义，因为金融业务必然伴随着风险和损失，而且根据金融业务的原则和情况来看，越是能带来快速高昂收益的金融业务，越容易导致风险的产生。同时，金融风险管理工作又是相对复杂且具备较强技术要求的工作，其中会涉及到较多的金融原理和金融工具，一般的金融公司和金融企业驾驭较为困难，因此，金融风险管理往往最终由具备较强实力的专业金融公司或底层的商业银行来承担，商业银行作为专门从事金融业务和资本业务营利性组织，其专业性和可靠性是一般金融企业所不能比拟的，而随着时代的发展和进步，商业银行的金融风险管理工作，也出现了一定的不足和缺陷，发展现状也存在亟待改革之处，本文将会在下文中进行分析和研究。

二、商业银行金融风险管理的发展及现状

商业银行作为我国金融机构的主要构成部分，是参与我国金融业务的重要主体，商业银行在我国的发展势头十分强劲，金融业务创新层出不穷，但商业银行发展也并非一帆风顺。在十余年前，我国的商业银行就曾因全球金融危机的冲击，受到极大的影响，产生了严重的损失，但正是在这次大规模的风险过后，我国的商业银行开始更加重视金融业务风险的管理，并且进行了大规模的整治，使银行业金融风险管理水平得到整体提升。

近年来，我国商业银行受到各种新兴互联网金融业务和企业的冲击，发展势头受挫，而且商业银行本身就存在体量大、体制不够灵活等客观问题，在金融业务的创新转型上，存在不少挑战和威胁。尽管部分商业银行已开展了互联网金融、数字化转型，如基于大数据分析向小微企业、个人发放线上自动审批、放款的互联网贷款，但由于商业银行日常运营涉及较多的存款、贷款和资金交易，传统业务固有风险相对较高，伴随着金融业务的数字化转型，金融风险也逐渐变化和增加，在这两方面因素的共同影响下，很多商业银行在运营过程中出现大量不良资产，面对这种情况，金融风险管理就成为了重点的改革和优化对象，金融风险管理工作的转型也被诸多商业银行提上议程。

而现阶段，随着我国互联网技术、信息技术、数字化技术、区块链技术等先进技术的快速发展，金融风险管理的数字化转型成为了重要的发展方向，因为基于数字化的金融风险管理技术，能够借用信息技术和数字化技术，快速高效的处理金融业务，优化整体业务流程，并能通过先进的硬件和软件技术支持，提高商业银行对金融风险的预防及处理速度，提升金融风险管理效果。

三、商业银行金融风险管理的数字化转型对策

对于商业银行来说，良好的金融风险管理是保障商业银行健康发展的重要因素，而为了更好地提升商业银行金融风险管理水平，以适应日新月异的市场经营和监管环境，商业银行需要将金融风险管理与数字化技术结合起来，促进金融风险管理工作的数字化转型，以下将对具体的转型对策进行研究和探讨。

（一）借助数字生态系统完成数字化转型

我国经济的快速发展和技术的进步，本身就为金融风险管理的数字化转型提供了良好的土壤和环境，特别是我国庞大的市场和数字化资源，为商业银行金融风险管理的数字化转型提供了良好的转型条件和支持，商业银行可利用良好的数字资源加速风险管理工作的转型，寻求与国家机关和政府部门、征信机构以及互联网公司的合作，广泛收集风险相关数据信息，并进行加工和利用，掌握客户实际的经营、收入、纳税、消费、负债等各方面的征信情况，对客户进行全方位的画像，提高对客户风险的识别能力，尤其是有效降低信贷业务的客户准入及持续管理风险。此外，商业银行还可加强与科技企业的合作，提升自身对数字资源的挖掘、加工、处理和运用能力，搭建起良好的数字生态系统，利用大数据实时掌握国内外市场的变化和资本的流向、开展客户的持续监测和风险预警，以此提升市场应变能力、信用风险管控水平，有效降低金融业务风险。

（二）优化产品和风控流程促进数字化转型

商业银行金融风险管理的数字化转型，还需要商业银行优化产品设计及风控流程，将复杂的金融产品进行简化，对相关操作进行电子化、流程化，降低办理过程中可能出现的内外部欺诈和其他操作风险。风险控制流程的电子化、系统化还能够促使产品更加精简，更有利于业务的快速流转，对于商业银行收益的提升和经营渠道的拓展有很大帮助。而产品及风控流程的数字化，可通过区块链的去中心化，重建交易中的各个部分等创新思路和技术来逐步实现。

（三）加大IT投入、引进科技人才促进数字化转型

商业银行对金融风险管理的数字化转型，离不开数字技术的支持，这就需要商业银行加大力度，投入更多资金建设核心业务和风控的IT技术，以掌握更为先进和科学合理的新技术、新手段，并且商业银行在这一过程中，也不能盲目投入，需要结合自身的规模体量、资金实力、技术能力，与符合自身发展需要、具备良好技术能力的科技公司合作，以此推动商业银行在金融科技方面的进步和变革。与此同时，专业的科技人才对商业银行数字化转型也是必不可少，他们为商业银行金融风险管理提供良好的技术支持和持续服务。而科技人才的引进，一方面可利用有竞争力的薪酬从外部人才市场中择优选聘，另一方面也要加强内部科技人才的培养，逐渐建立起自身强大的风险管理技术团队。

（四）建立完善的金融风险管理机制促进数字化转型

金融风险管理的数字化转型，离不开董事会和高管层的決心，应作为“一把手”工程，对体制的优化和完善，这一点十分重要，一方面金融产品较多，而且种类多样，仅凭科技的推动实现技术上的进步，很难完成风险管理的数字转型和革新，另一方面完善风险管理的组织架构和流程机制，理顺风险一、二、三道防线的数字化转型职责，不仅要划分职责边界，各司其职，还要建立协同联动机制，及时更好地发现各种金融风险，促进数据信息和技术工具的共享，对于金融风险管理的数字化转型来说，能起到良好的补充和优化效果。

（五）拓展新的管理工具和思想促进数字化转型

金融风险管理的数字化转型，还需要注意新管理工具的利用和思想的拓展，一方面，新的管理工具，可促进风险管理能力和效率的提升，减少和杜绝信息泄露和资金流失，也更加有助于金融风险管理的数字化转型，另一方面，通过加强商业银行金融风险管理岗位员工对新工具的使用培训和数字化转型思想教育，能够为银行加快风险管理的数字化转型提供良好的管理和思想支持。

结语

综上所述，随着互联网技术的发展和时代的进步，我国商业银行在发展过程中产品创新层出不穷，风险管理工作面临的挑战和机遇并存，金融风险管理技术和工具也需要推陈出新，金融风险管理的数字化转型成为改革和优化的一个重要方向和措施。通过利用社会各界及行内的庞大数字资源，搭建起良好的数字生态系统，有效降低客户准入及持续管理中存在的风险;通过区块链等先进技术，优化产品的风险控制流程，提升业务经营效率的同时降低金融风险。此外，数字化思维的导入和新工具、制度的配套运用，均可提升商业银行对金融风险的管理能力，有效防范银行在经营发展过程中的金融风险。

参考文献：

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广东华兴银行股份有限公司 邱秀娟

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2022/08/18