探究中国互联网消费金融风险及防控问题

摘要：伴随着我国经济的蓬勃发展，人均生活水平的提升，人们的消费观念也有着巨大的变化。互联网金融概念应运而生，为人们的超前消费带来了便利。互联网消费金融风险以及防控是非常值得探究的问题，本文首先对我国互联网消费金融相关进行了简单概述，其次对我国互联网金融发展奉献进行了分析，最后针对我国互联网金融风险防控措施进行了研究。

关键词：互联网;消费金融;风险防控

引言：时代在进步，社会在发展，随着人民群众人均温饱问题得到解决，有了自由可支配资金用于消费，超前消费的概念慢慢被大众所接受。同时，我国互联网作为相当大的一块未开发市场，随着各大电商公司和互联网金融公司进入互联网消费市场，我国互联网消费金融中的风险也逐渐凸显。

一、我国互联网金融相关概述

互联网消费金融作为新兴的金融服务对消费转型升级和经济高质量发展具有重要意义，因此国内学者对于互联网消费金融风险及其防控进行了大量研究[1]。简而言之，互联网消费金融，是指借助互联网技术进行线上申请、审核、放款及还款全流程的消费金融业务。按照创办主体不同，可以分为两类：一是互联网公司创办的消费金融平台，即互联网流量巨头发起的消费金融业务，如京东白条、蚂蚁花呗，或是开展互联网消费金融业务而创立的机构，如爱又米、买单侠;二是传统金融机构的互联网化，即商业银行通过手机银行、直销银行自主开展的全流程互联网化消费金融业务[2]。

二、我国互联网消费金融发展风险

（一）金融操作风险管控困难

消费金融，以新兴技术为载体，大数据、人工智能等技术还在发展阶段，技术存在不稳定性，因此这些新兴技术应用在金融领域当中，会增加金融本身的操作风险、信用风险、市场风险，不仅不利于保障客户信息，同时对运用消费金融的金融机构带来不确定的风险。故此，在金融操作当中风险的管控非常困难，如果把控不当很容易给实体经济企业造成经济损失。

（二）客户信息安全难以保障

金融与信息化技术融合所产生的的金融技术在目前来看，仍存在着一定程度的不稳定性，作为新兴产物没有经受过实践的考验，其中仍存在着许多的信息安全漏洞需要完善。消费金融作为一种信息化技术的整合体，其安全性不能的到完全的保障，在大数据时代当中每个人都对自身的信息有着隐私意识，用户的信息安全需求如果不能满足，那么存在信任危机的消费金融是无法长久立足于经济舞台的。并且客户信息作为企业的信息资源，如果泄露出去会对企业的战略造成严重的打击。不仅如此，由于漏洞而无法保障用户的信息安全，造成用户隐私信息的泄露，还需要承担法律责任。

（三）消费金融专业人才短缺

消费金融为实体经济服务离不开人力资源，因此，消费金融人员的专业程度是影响对实体经济服务质量的重要因素。无论是实时对数据的存储和运算，还是前期准备工作中要进行的战略规划，亦或对于项目的资源、经费管理都需要相关的专业知识来保证项目运行的高效稳定。而在实体经济现今的消费金融服务模式中，对消费金融人员的专业素养却缺少足够的重视，导致某些消费金融忽视了应当注意的项目要点。这样因为专业素养不够而出现的忽视行为，往往都会影响企业的项目运转，情形严重的情况下更会导致重大的亏算，甚至干扰到企业的现金流。

三、我国互联网消费金融风险防控措施

（一）强化我国消费者互联网金融意识

从消费金融市场的发展经验來看，互联网金融在我国消费中的发展应当避免各互联网经济公司恶意竞争。共同构建公平公正的互联网金融市场竞争环境，保护好我国消费者的消费权益。最重要的是，强化我国消费者的互联网金融意识。通过推广人员下乡科普、线上有奖问答、产品附加信息等方式，强化我国消费者的互联网金融意识。除此之外，还可以通过我国群众更常使用的快手、百度百家号、微信群聊等平台，结合互联网金融科普短视频、互联网金融科普宣传图以及互联网金融科普文章等多媒体形式，强化我国消费者的互联网金融意识，将互联网金融观念在我国消费者心中建立起来。

（二）坚持跟随国家政策发展我国经济

互联网金融在我国消费环境中的发展，应当坚持跟随着国家政策，发展我国经济。根据中共中央国务院所指出的“推进居民消费水准升级”意见，明确表示了国家对于我国经济政策发展的指导方向，势必要将我国消费市场进行强化、我国消费观念进行革新，大力推动我国居民消费水准的升级[3]。互联网金融企业作为国家经济环境的一部分，理应响应国家号召，强化我国消费市场的现代化，革新我国消费者的消费观念，并且结合电商环境与我国经济环境，大力推动我国居民消费水准的升级。

（三）完善我国消费市场征信数据系统

下层基础决定上层高度，我国消费市场中消费者的征信数据系统基础，就很大程度上决定了互联网金融在我国消费市场中的发展上限。因为征信数据系统等同互联网金融的根基所在，只有完善好我国消费市场的征信数据系统，才能更好的权衡对于我国消费市场的投入。也只有完善我国消费市场的征信信息数据，才能实现互联网金融行业中的信息共享，达到互联网金融投入的安全可控。除此之外，我国消费市场征信数据系统的完善还能够为互联网金融企业的投资提供保障，降低互联网金融企业的投资风险。

结束语：综上所述，而在大环境日新月异的当下，互联网金融只有把握住我国消费市场的巨大潜力，强化我国居民消费者的互联网金融意识，跟随国家政策发展我国经济，并且完善好我国消费市场的征信数据系统，才能更好的推动互联网金融行业发展。

参考文献：

[1]周泽炯，张鹏月，王芳.互联网消费金融风险及其防控路径探究[J].齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2020（10）：63-67.

[2]陈茜.我国互联网消费金融风险及其防范研究[J].中外企业家，2020（21）：98.

[3]王艺润.互联网消费金融发展的风险管理[J].产业创新研究，2020（13）：54-55.

武汉东湖学院冯铄淇

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2021/05/24