互联网消费金融冲击下信用卡的优劣势及发展措施

摘要：信用卡支付曾经深刻影响着人们的生活方式，同时它也在金融领域中发挥着重要作用。随着社会的发展及信息技术的进步，移动支付应运而生，而互聯网金融也逐渐成为了当下备受关注的热点，信用卡业务也因此受到了冲击。信用卡支付和互联网金融相比存在哪些缺陷，又具备哪些优势，未来信用卡业务将面临何种挑战又该如何发展，这些都是金融行业从业者需要认真分析和思考的问题。本文比较了信用卡业务和互联网金融的优缺点，并探讨了互联网消费金融冲击下信用卡可持续发展的措施。

关键词：互联网金融;信用卡;优劣;发展

一、信用卡与互联网消费金融产品的优劣比较

（一）信用卡的优势

1、有扎实的客户基础，具备综合金融服务优势

信用卡先于互联网金融发展成熟，在发展进程中拥有了稳定的客户来源，并和客户群体建立了稳定的联系。互联网金融虽后来居上，但要想撼动这个基础并不是那么容易。因此，各大银行可以借助这个优势，创新综合性金融业务，增强各种理财产品之间的联系，使客户的财务管理、投资更具系统性;开展优惠活动，为客户提供个性化服务，从而增加顾客粘性，实现信用卡业务的长期发展。

2、线下支付场景布局更加成熟，可实行优惠力度更大的活动

互联网金融虽然给人们的生活带来了诸多便利，但由于互联网的虚拟性及相关技术的复杂性，互联网金融存在较大风险。相比较之下，线下信用卡业务的合作模式相对成熟，可以实施多样化的优惠活动，客户能够直观的感受到活动力度的大小，从而有利于与客户进行良性互动。

3、信用卡支付无额度上限，可满足顾客的个性化需求

互联网金融大多数是基于客户的信用建立起来的一种资金流通机制，客户所能拥有的借贷额度是有一定上限的，个人信用度越高上限就越高，但最高也就几万元。并且这个借款规则具有普遍性，不能针对客户的需求做出个性化调整。而信用卡则以资信水平和借款人的资金实力为参考标准，多元化程度更高，能更好地为客户提供个性化服务，而且信用卡的额度最高可达数百万，一些特殊情况下还会更高。因此，信用卡在大金额交易领域具有明显优势。

（二）信用卡的劣势

1、信用卡的办理流程复杂且准办门槛相对较高

由于信用卡业务的办理主要集中在线下，并且设有重重审批机制，故从信用卡的申请到使用需要长周期的等待，便利程度远不及互联网金融产品。对于追求速度和效率的现代人来说，这个过程的耗费的时间太多，进而会影响其应用体验。另外，出于资金回收风险的考虑，信用卡行业会严格审查制度，因此一些特殊人群如自由职业者、在校学生等都会被这些条款拒之门外，从而使银行失去一部分潜在客户，这对信用卡业务的扩大以及银行经济效益的提升是不利的。相反，互联网金融由于其便捷性及低门槛受到了广大客户尤其是年轻群体的青睐，这些人群一旦习惯了互联网金融的支付方式便很有可能转化为忠实用户，与产品方建立起长期的、稳定的利益关系，这将极大地推动金融业的发展。

2、平台建设滞后，营销难度大

互联网金融依托的是快速发展的互联网信息技术，其发展速度快、覆盖面广、传播渠道多元，为互联网金融开拓了广阔的发展空间，同时也带来了源源不断的客户资源。相比之下，信用卡行业的信息化水平相对滞后，网上银行、电商平台等营销渠道也是在互联网技术被广泛应用之后才开始慢慢进行探索、建设的，发展相对互联网金融较为滞后。同时，营销成本高也是阻碍信用卡行业大发展的大问题。

3、存在丢失以及盗刷的风险

信用卡支付必须以银行发放的卡片为凭进行借款业务，存在丢失的风险。同时，信用卡由于各项技术发展还不是很完善，对于客资金户信息的保护形式较为单一、安全系数低，容易被不法之徒钻空子，从而使信用卡被盗刷的情况发生。若不能得到有效处理，将给客户带来经济损失，同时也给信用卡行业的业界形象带来负面影响。而互联网金融结合了生物识别、信息加密等技术，可以给客户的资金安全提供更好的保障，在使用的便捷程度上也略胜一筹。

二、互联网消费金融冲击下信用卡可持续发展的措施

（一）创新运营体系

在信息互联互通的时代下，信用卡行业要积极向互联网金融业看齐，加大资金投入，引进高质量人才，结合大数据、云计算等技术，建立一个面向客户、面向未来的运营体系。充分发挥互联网及大数据平台的优势，分析市场行情及客户需求走向，从而以此为参考设计出一批能真正贴合客户需求的理财产品，拓宽信用卡行业的业务范围，为其可持续发展注入新活力。另外，以便民为目标，建立覆盖账单查询、还款等业务的操作平台，方便客户实时掌握自己的财务信息，提升操作体验质量。

（二）创新运营渠道

信用卡业务的发展不能只局限于某一领域，而是要让未来的路越走越宽。想要实现这一美好愿景，就要转变发展观念，创新发展方式。银行决策者应学习优秀的发展经验，并结合自身情况，将其应用到运营的实践中去。例如，可充分利用微博、抖音、微信公众号等当下热门的新媒体平台加大业务宣传，提高其在群众中的知名度及关注度;银行可以与各大品牌商合作，推出一系列办卡换礼品、累计可消费积分、刷卡领优惠券等活动，借助品牌影响力，吸引客户参与。

（三）完善个性化服务，拓展高端客户

银行决策者及管理者要时刻关注市场动向及当下的时事热点，紧跟时代步伐，了解不同人群的理财需求，将客户群体进行细分，从而进行有针对性的沟通和服务。要充分利用信用卡额度大这一优势，对不同的人群实行不同的额度制度，实现服务的多样化。另外还要不断完善高端产品线，以此提升客户体验。

（四）引进新技术，提升支付安全性

借鉴互联网金融的一些成功案例，引入生物识别、多级认证等新技术，并制定严格的规章制度，从技术和系统层面最大限度减少信用卡被盗刷的风险，以赢得客户的信任，为信用卡未来的发展打下坚实的客户基础。

三、结语

综上所述，信用卡业务的发展要与时俱进，针对其行业中存在的门槛高、平台建设滞后、存在盗刷风险等问题，银行要以大数据平台、云计算、新媒体平台等作为武器，发展优势，优化劣势，从而实现可持续发展。

参考文献：

[1]付蔚.互联网消费金融冲击下信用卡的优劣势及发展策略[J].品牌研究，2019（6）：62-63

[2]刘丽娟.互联网消费金融冲击CIA信用卡的优势及发展策略[J].经济管理，2019：169，173

[3]杨乐志.互联网金融对银行信用卡业务的冲击和挑战分析[J].金融经济，2016：60-61

作者简介：

方泊宁（1990-），男，汉族，辽宁大连，研究方向：信用卡和消费金融。

北京银行北京分行方泊宁

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品牌研究杂志社

2023/10/13