浅析国际发展新趋势下的金融产品和服务创新

刘琴心 黄晴 刘艺

摘要：电子信息技术的飞速发展给全球金融市场带来了巨大改变，互联网科技使世界各个金融市场的联系愈加紧密，计算机技术的创新推动了货币形态的变革，加密货币、区块链技术等逐渐渗透到金融领域的各个方面。互联网金融时代的到来，一方面推动金融服务朝多元化、全球化的趋势迈进，但另一方面也给全球金融市场的秩序和监管带来挑战。本文以国际金融发展的多元化、全球化趋势为背景，着眼于国内金融市场的全面开放和世界加密货币的应用，提出创新性金融产品的构想，并就我国目前金融服务营销领域存在的问题进行思考，提出建议和对策。

关键词：国际金融发展趋势 创新性金融产品 加密货币 区块链

第一章 引言

一、研究的背景、意义

（一）研究背景

2020年1月，中美双方在美国华盛顿签署《中华人民共和国政府和美利坚合众国政府经济贸易协定》，协议指出，中国应不迟于2020年4月1日，取消寿险、养老保险和健康保险领域的外资股比限制，并且允许美国独资保险公司进入上述领域。我国金融市场终于向世界敞开了最后一扇大门，这不仅意味着我国与世界金融市场的联系步入了一个新的阶段，更意味着国内金融市场对世界经济的波动更加敏感。

因此，我们必须敏锐分析出当前国际金融市场的发展趋势，紧跟世界潮流，不断创新。目前，疫情对各个国家的经济都产生了不同程度的影响，这加剧了我国的投资环境的不稳定性;比特币等数字加密货币的发展逐渐与金融服务深度结合，为我国开发相关金融产品和服务提供了必要性;区块链技术的开发和应用日渐成熟，为其在国际结算领域的应用提供了可能。

（二）研究意义

本文将从世界经济发展现状出发，对国际金融的未来发展趋势进行预测，并在此基础上结合加密货币的相关知识创新性地提出新型金融产品和应用的构想。与此同时，对我国现有的金融服务营销模式进行分析，找出不足并努力给出有效的建议，希望能为未来我国金融业的发展提供帮助。

二、相关概念界定

（一）投资环境：投资环境是指投资经营者的客观条件。包括： 政治因素，如国家和社会是否安定等;市场因素，如市场构成及其容量;资源因素，如资源的蕴藏量、开发水平和利用程度等;劳动力因素，如劳动者的数量及素质;资金因素;其他因素，如管理水平，对先进技术的吸收能力等

（二）区块链：区块链就是将多条交易信息通过组合的方式进行储存并且形成区块，再利用密码技术把区块链接起来就形成了区块链。区块链是分布式数据存储、加密算法、共识机制、点对点传输等计算机技术在互联网时代的创新应用模式。

（三）套期保值：套期保值是为了防止自己所持有的资产由于价格下降而遭受损失，可以卖出与它在某方面关联程度很深的资产来降低原有资产的风险。正相关关系的资产通过买进卖出的方式，负相关关系的资产可以卖出买入的方式。从而可以把价格锁定在一个区间内，这样能够对冲掉由于价格波动而带来的不确定风险。

三、 研究的创新与不足

本文基于部分中外学者关于加密货币和区块链的研究创新性地提出了投资环境变动意外险、基于加密货币的套期保值产品和收入损失保险的构想，以及将区块链应用于国际结算的设想。但由于参考文献的深度和丰富程度以及自身专业知识储备的局限性，提出的产品构想还存在很多亟待完善的地方，对问题的分析还不够深刻。

第二章 国际金融发展新趋势

（一）全球化：生产全球化必然带动贸易和金融全球化，随着全球生产链的分工合作，资金在各国的流动更加频繁，各个金融市场的联系也更加紧密。任何一个国家的经济动荡必然会产生“牵一发而动全身”的效果。

（二）多元化：近几年加密货币的崛起使得金融服务的形式更加多元化 ，科学技术的发展会加快“新陈代谢”，促进金融服务领域落后业务的转型，加快与前沿科技的融合。

（三）知识化和规范化：金融服务产品的研发越来越依赖于科技和专业知识，各种专业金融服务层出不穷。但国际金融飞速发展的同时也需要合理的规则为保障，正确的监管和规范化经营才能从根本上保证国际金融的长期稳定发展。

第三章 创新性金融产品和服务

四、投资环境变动意外险

受疫情影响的美股市场、反种族歧视抗议活动等意外事件必然会给美国乃至全球金融市场投资环境带来巨大波动，在全球化发展的今天，为国内外投资者由于投资环境变化造成的经济损失提供保障是十分必要的。投保人可以是在本国投资的外国投资者或对外投资的本国投资者，保险标的为各类金融产品。当投资环境变动，如：突发战争、经济周期波动等使保险标的遭受损失超过一定限度时，可以获得约定数额的保险赔偿。这将调动投资者的积极性，促进国际投融资资金的流动。

（一）基于加密货币的套期保值产品

以比特币为例，比特币有其自身的价格增长规律，价格波动幅度要大于法定货币。可以以比特币为基础设计杠杆融资产品，产品价格与比特币价格挂钩，随其价格波动。投资者既可以以该资产作抵押进行借贷，也可以在比特币市场上进行牛市套利等价差套利方法[5]，从而在法币价格波动时实现规避风险的目的。

（二）加密货币收入损失保险

将以加密货币为基礎的融资产品作为保险标的，在投资者由于加密货币市场价格波动造成经济损失时，提供保险保障。

（三）区块链技术在国际贸易结算中的创新性应用

利用加密货币取代汇款行、代理行等中间环节，以加密货币为中介，在进出口双方购销合同的基础上，由汇款人购买加密货币，即将汇款人所在地法币先转化为代币，通过密钥签名方式形成汇款链，收款人通过购买密钥取得加密货币，再将其转化为收款人所在地的法币，完成国际结算[6]。

第四章 我国金融服务营销存在的问题及建议

目前，我国金融服务对目标市场精准定位的重视程度不够，应在国际融合中充分学习国外金融机构的先进经验，进一步细分市场，精准掌握市场需求，同时树立服务营销观，把优质服务贯穿金融服务营销的全过程，树立品牌意识，提高专业化水平。

参考文献：

[1]陈雷.加密货币发展仍需消除障碍[J].时代金融，2020（05）：6-7.

[2] 张苑.《区块链技术对我国金融业发展的影响研究》LJ}.国际金融，2016（5）; 41-45页.

[3]Nakamoto， Satoshi（2008），”Bitcoin：APeer-to-Peer Electronic Cash System"，http：/ /bitcoin. org/bitcoin. pdf.

郑州大学南校区 刘琴心?黄晴?刘艺

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2023/09/26