中原农业保险公司业务发展研究

摘要：自然灾害频发是我国农业生产所面临的最大问题，对于农户来说，其农业风险承受能力较差，这使得我国农业生产在很大程度上取决于农业保险发展水平。中原农业保险股份有限公司作为河南省第一家独立的保险法人机构，其成立对于健全河南省地方金融体系，促进河南金融保险业的发展，提升农业发展水平具有重要意义，中原农险的典型业务发展有助于河南省脱贫攻坚工作的推进。

关键词：农业保险;兰考模式;助力脱贫

随着改革开放的不断深入，我国农业保险及农险公司业务也相应大幅发展，一系列研究成果相继发表，虽然相关研究的侧重点不尽相同，但主要集中在农业保险的发展、农险公司的业务发展以及促进农险发展的建议等方面。为扶持农业发展、保障农民最低收入水平，国家大力推进农业保险的发展，政府会给予地方农业保险公司以及农户政策支持和资助补贴，对于保障农业生产、促进地方经济发展具有重要意义。自2007年起，政府开始对农保保费进行补贴，在很大程度上促进了我国农业水平的发展。河南省作为农业大省，主要经济发展来源之一即是农业收入，因此，农业发展水平是影响河南省贫困人口脱贫的重要因素，同时也制约着河南省经济发展的速度。随着全国范围内的经济体制改革，金融市场的逐步建立和完善在一定程度上加快了区域经济的发展进程。具体来说，随着保险等金融机构逐渐渗入到农业领域，河南的农业发展水平也在不断提高，经济发展速度显著提升，河南省农业农村经济对金融市场的依赖程度更是逐渐加强。

中原农业保险公司自成立以来，一直为河南省农业发展提供风险保障，积极承担精准扶贫的社会责任，利用保险保障机制助力政府扶贫开发工作，有效地解决自然等灾害所引致农村致贫问题，推动河南省三农工作的发展。中原农险公司的业务发展对于促进河南省农业发展、提升河南经济发展水平及促进河南省农村脱贫工作顺利进行具有重要意义，有利于健全河南省保险体制以及在河南各地的落实开展工作。中原农业保险公司的典型業务模式的推出，促进了河南贫困地区脱贫致富工作顺利进行并有利于建立长效机制，推进了河南省区域经济高速、高质量发展。以兰考县为例，2016年，中原农业保险公司与兰考县政府签署了"脱贫路上零风险"保险扶贫项目模式。该扶贫模式主要是由政府发挥主导地位，利用扶贫资金对于贫困农户保费进行补贴，实现了全县贫困人口统一上保，再由中原农业保险公司为全县贫困人群提供住房、财产、人身、农作物、农业设施等一揽子保险服务，为农业生产中的各类风险提供安全保障，这些发展模式具有显著特点：

（1）扩大保险范围，加大风险保障

中原农险作为河南省首家专业的农险机构，自成立起就担负着助力地方经济发展的作用。在这之前，河南省的农业保险一般是由财险公司进行承保，作为非主要经营险种，农业保险的发展一直受到制约，险种的开发、承保范围及承保金额也因此受限，这也是致使河南各地区一直贫困无法脱贫的重要原因。中原农险成立后，积极开发农业保险险种，推动了以农作物小麦、水稻、玉米以及养殖猪、牛等15种保险品种的开发，覆盖各种农业产品，做到了种植业、养殖业的全方位保险保障。

（2）实时查勘定损，精准产品扶贫

2015年，河南各地遭受大雪侵害，政府资助建立的各种农业生产设施大多毁坏，中原农险则在第一时间成立调查小组，公司调查人员赶到受灾现场，深入灾区查看灾情，绝收的当场确定损失，部分损失的则等到农作物收获后确认最终损失。中原农险公司对于兰考县的受灾情况实行实时勘测定损，及时地解决了受灾群众的赔付问题。与此同时，中原农险公司针对小麦、水稻等不同种植作物的不同生长时期以及不同的受灾程度开展了不同的险种保障模式，实现了因地制宜、精准扶贫的扶贫理念。

（3）提供一揽子保险服务，助力贫困人口脱贫

在生活方面，为兰考县建档立卡家庭提供包括人身意外、健康、房屋等一系列保障保险，通过提供人身意外保险及健康险帮助兰考县贫困人口解决人身健康问题，同时防止了贫困人口因意外灾害返贫的情况。房屋保险可缓解贫困人口因意外灾害而造成的住房安全问题。总体上实现了兰考县贫困人口在生活各个方面均有保险保障;在生产方面，中原农险公司为兰考县提供了涵盖广泛的种植业保险、各类生产设施保险，保障农业种植风险的同时也避免了生产设施毁坏而造成的巨大损失;在发展方面，贫困人口要想实现真正脱贫并发展致富，必须要依靠自身产业稳定发展以保障长期的经济来源。因而，中原农险公司推出创新金融扶贫模式，通过金融机构为产业扶贫提供增信服务，推进农业产业化是中原农险的一大特色。"政府+保险+银行"的模式通过政府补贴、保险增信、银行贷款的三方合作机制解决了农户在生产发展过程种融资难的问题。

（4）建立兜底保障，防止意外返贫

贫困人口脱贫后因意外或患病而返贫在各地常有发生，所以各地精准扶贫工作的重点不仅要促进贫困人口的脱贫，还包括防止脱贫人口因意外返贫。因此，中原农险公司除了开发农业以及农业设施保障保险，还在此次模式中推行健康扶贫，加入了意外伤害险以及短期健康险。县财政为贫困人口每人提供45元的健康补贴，利用健康补贴为贫困人群投保意外伤害险和附加意外伤害医疗保险，以确保贫困人群遭遇各种意外以获得保险收入而不致返贫。受惠人群由贫困人口扩增至全县所有人口，脱贫人口在保险期间因意外患病的均可以享受到不低于4万元的保险保障。"意外+医疗"模式使得贫困人口在生病有保障的同时，花钱看病也有医疗保险保障。在基本医疗保险和大病医疗保险的基础上，特贫困人群大病医疗能实现兜底保障，普通贫困人群看病医疗负担也得到有效缓解。

参考文献：

[1]范庆庆. 中原农险保险扶贫的“兰考模式”研究[D].郑州大学，2017.

[2]李琴英.保险精准扶贫之“兰考模式”研究[J].金融理论与实践，2018（05）：94-100.

作者简介：

李梦瑶 ，出生年：（1997—）性别：女 ，民族：汉， 籍贯：河南信阳? 学历：硕士在读 ， 单位：首都经济贸易大学 ，? 研究方向：性别收入差距

首都经济贸易大学李梦瑶

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2023/01/03