农村金融机构风险管理与预防策略

摘要：文章在研究国内农村金融部门风险管理状况后，联系国内农村金融部门发展的具体情况，力求由强化法人管理、科学使用有关政策、优化市场经济体制、强化农民抵御风险能力等重点地提出了应对对策，期待为解决农村金融风险提供出一些切实可行的思路。

关键词：农村金融部门;危机管理;风险监管

一 引言

农村金融部门是地方性的金融部门，服务对象包括中小微企业、社区与“三农”，金融产品的数量不多，代理业务相对也不多，部分农村金融部门外汇甚至可能是零，进而让信贷资产项目转变为农村金融部门的关键项目。从其总体收入来看，农村金融部门的收入约90%来自于信贷利息收入。在全球疫情环境下，我国也在经济领域进行着改革。诸多行业都处于比较低迷的状态，产品营销不顺利，甚至许多公司不得不关闭，到期信贷不得按期撤销，构成信用风险，出现许多难以撤销的不良贷款，会明显对农村金融部门的借贷资产质量带来较大的影响，过分的信贷风险必然会让农村金融部门接管或者关掉。

二 强化法人管理

2.1调整股权结构形式，优化法人治理结构

在清晰法人产权关系后，以现代公司管理体制为框架，积极推进民主管理模式，健全股权结构与法人治理结构。首先，针对农村金融部门股权结构单一，资本占比低，抗风险能力弱的现状，农村金融部门应积极调整经营方针，吸纳投资专家，扩大民间资本的引入规模。其次，推选“三会一层”成员，强化“三会一层”监管。第三，建立权责清晰的“三会一层”活动机制，减少责任推诿，督促各方严格履行自身责任。第四，完善执行议事规则，重新制定“三会一层”工作程序，减少工作阻碍。

2.2强化内控管理体制建设，优化监管限制体制

根据当代公司管理的需要，除去传统较好的限制手段之外，还要构建与优化下述多个层面的限制。首先，大股东限制。自立董事负责监管农村金融部门的各种经营活动，参考股权结构比例引入法人股东;其二，加强制度建设。包括员工职业规划制度、人事管理制度、内部经营制度，确保各项事务有规可依。第三，建立危机监管责任制，提高内部风险控制效率，并做到较为高效的执行。四是严格的实施授予权限、授信监管体制，保证不越权、不越位。五是构建企业经济成效与职员业绩相融合的正向薪酬激励制度。

2.3定期或者非定期的执行好信息披露体制，提升经营管理透明度

根据国家会计制度及财务制度，农村金融部门要依法按期披露信息。如法人治理结构，风险监管现状，财务报告等信息，尤其是要求的十分重要的指标。通过公开透明的管理，保障股东知情权，为监管提供可靠依据。

三 科学使用有关政策

3.1持续进行税务征收支持的政策，帮助农村金融部门发展

农民的经济实力通常不是很强，较难遭受很高的利息的负担。考虑到“三农”建设需要，农村金融部门需要对借贷利率进行适当的调控，以此降低农民负担。为鼓励农村金融部门在涉农信贷投资上的积极性，国家应当出台财税支持政策，为农村金融部门提供奖励津贴及涉农信贷资金，以此促进农村金融市场的持续性发展。放松农村金融部门由于精准扶贫要求，向不未能符合信贷主体资格规定的贫困民众发出用来脱贫的帮助资金，同时构建风险补偿基金，对发出的扶贫信贷，对构成不良的，开展风险补偿。通过财税支持，即降低了农村金融部门的负担，也能为“精准扶贫”提供保障。

3.2构建风险补偿与化解交互机制，减低农村金融部门服务费用

在近几十年，我国城市化建设取得了突出成就，但也导致了城乡二元化的加剧。农村金融部门既要承担市场风险，同样也要承担自然灾害引起的减产风险。为减轻农村金融部门费用，可采取以下措施：首先，将国家济贫金设为农业贷款担保基金。如果农村金融部門因自然灾害而承担风险，即可获得该基金补偿。其二，建立农业信贷保险制度。有关农户在购买硬性农业保险后，也能减轻农村金融部门的抗风险压力。

3.3深入颁布支持政策，支持处理历史上构成的不良贷款

为促进农村金融机构改革，国务院推出了大量资金支持与财税优惠政策。但是由具体情况看，已有帮助政策化解的历史包袱明显不足，农村金融部门的不良贷款依旧处于较高的状态，农村金融部门的可持续发展依旧要面临较大的压力，要求中央银行深入颁布较好的乡村信用社历史包袱化解政策。

四 优化市场经济体制

4.1加强资金组织

农村金融部门要将组织存款作为是第一要务，持续强化资金实力。一是应增加宣传力度。应了解存款保险的条例实施与利率市场改革的时机与挑战，全面利用存款利率上浮而取得的优势，增加对服务方法，存款产品，存款回报的宣传;要全面使用各类平面传媒与网络传媒平台，保证宣传进社区，进入乡村，进入公司。二应完善销售方法。高度关注销售工作，强化政策分析与市场分析，及时的了解用户信息，具体化客户群体体，选准销售的重点，多形式、全面地开展好用户销售。联系本身实际，持续创新销售形式，通过现有的各种技术平台扩大销售范围。如手机银行、微信、POS机，让用户开户，施展途径效应。三是应强化顾客对接。

4.2提升支农支小层次

在支农工作过程中，应关键环绕四个方面做好支农工作。一是应加速进行“三农”服务策略，持续优化“三农”服务长效体制建设，确实提升支农服务能力。二是应增加涉农借贷投资力度，推进小额借贷增量、扩面、提质，达成县域涉农借贷增长速度超过有关借贷增长速度，市区、城市郊外部门涉农借贷总量一直增长。三是应环绕农业规模化生产与集约化经营，帮助乡村产业结构转变、农业园区建设;支持“四在农家·美丽乡村”建设，发展农村的住房、装修、耐用消费品等信贷;研究“三权”抵押借贷试点与践行绿色金融，鼓励发展农村经营主体，促进地方就业。四是应一直深入开展乡村信用项目创立，扩大信用项目建设行业。一是推进“六项制度”建设，即计算、审核、价格、培训、奖惩、通知建设，完善服务体系，提高农民满意度。其二，扩大小微金融覆盖范围，重点支持小微企业、支行发展。三是应主动探究、良好落实小微企业建档、等级评定、授信工作，保证目标清晰，组织有力，工作良好，优点彰显，效果突出。

4.3提升金融创新力

创新是维持农村金融部门可持续发展的不竭动力与源泉，是市场竞争的致胜关键。在金融产品开展创新期间，一是应强化调查研究，了解市场的动态。农村金融部门要大面积的搜集市场、同业的金融产品，了解其功能的特色;广泛的征询用户的相关意见，及时的设计出实用性良好，针对性强的产品，达到用户要求。二是应按照实际，分析金融产品，创新服务形式，优化服务方法，增加支持力量。三是应第一时间跟踪公共服务行业投融资体制改革的政策指向，积极参与政府与社会资本合作（PPP）投融资的方式，开发出有关产品，服务实业经济。四是应主动探究信贷资产证券化的业务，对达到条件的农商行可先行先试，为全省探究方法和提供出新的经验。

五 强化农民抵御风险的能力

农民是弱势群体，进行的行业相对较为单一和融资能力不强，农业抵御风险能力弱等要素造成农民“借贷难度较大、难以借贷”。因为农村市场小，所以受到了众多银行的模式。但随着政策的调整，农村金融市场也逐渐得到完善，并形成了互济社、乡镇银行、农村金融机构并存的小农金融部门。但是受到现在政策的限制，在推进农村金融时，还需要解决诸如土地承包权、林权质押难等问题。同时，还要加强相关的宣传，让股东、农民能够更完整的了解国家在农村金融上面的政策。同时，也要通过各种渠道搜集公众的意见，例如，定点设置意见箱，开通微信公众号或QQ群。借助强有力的服务创新以及管理能力优化，不断推动农村金融部门迅速保持健康的发展。

对于“三农”领域长期存在的借贷难问题，还需要做好以下工作：

首先，一是为应全面落实乡村信用项目建设。对于有资金需求的农民，农村金融部门应做好调研与信用评定工作，并发放贷款证。在获得贷款资质后，即可向当地的金融部门申请相应额度的贷款。第二，在行政村布设金融服务点，扩大服务范围。第三，推行农业保险制度，加强宣传，鼓励农民购买保险，以此降低因自然灾害而导致的农作物减产损失。第四，在農村地区宣传“普惠金融”相关知识，使农民在掌握防诈骗技巧的同时，也能对农村金融有更为全面的认知。

六 结束语

在全面建成小康社会的关键阶段，农村金融担负着重要任务。既要化解与有效的预防好农村金融部门的风险，也要依靠农村金融部门本身强化内部管理优化内控制度，且还必须得到中央与地方政府在政策的支持。中国银行业监督管理委员会在监督的同时，也要多认知并帮助农村金融部门的建设，切忌全包干。要有计划的放宽限制，鼓励农村金融部门根据农村实际及自身资金实力确定经营方案。重新审视地方政府、农村金融机构之间的关系，不断创造公平、开放、有序的经营环境。

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对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员 王世超

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2022/08/22