当前我国社会医疗保障体系状况的探讨

摘要：当前，我国经济和社会发展处于历史上最好的阶段，社会保障体系日益健全，公众寻求社会保障意识增强，要求提高，特别近20多年来，严重影响全民健康的各类风险因素不断增多，公众就医社会支出总成本增加，社会医疗保障压力增大。在此背景下，我国社会医疗保障体系建设任务重，压力大，虽然取得了一定的成绩，但依然存在不少问题。本文主要介绍了当前我国社会医疗保障体系的现状，分析存在的问题，提出了建议措施，希望在行业发展中发挥参考借鉴作用。

关键词：医疗保障;社会保险;商业保险;医疗保险

经济社会发运行过程中，公民医疗保障建设是重要的发展任务之一，直接关系一个国家公民的健康保障质量和切实的生活幸福指数的高低，是国家各项社会事业发展进步的重要目的和体现。公众医疗保障体系完备高效，不仅为国家今后可持续发展提供坚实的国民健康基础，也是在推动社会文明、构建和谐社会的原始动力。目前，我们正处于实现“两个100年”奋斗目标的关键阶段，进一步推动社会医疗保障体系进步，更好地满足国民健康保障需求，是以前和今后相当长的一个时期的社会发展主题之一，研究探讨该领域的存在问题和解决途径，具有重要意义。

一、背景

当前，我国正处于实现中华民族复兴的前进征程上，综合国力不断增长，人民物质文化生活水平明显提高，应对各种风险和内外部挑战的能力不断增强。在这样的基础背景下，我们不但提出今后一个时期的经济发展目标，还明确提出了社会和文化发展目标，在其中的社会发展目标中，我们提出了实施健康中国战略，把实现经济繁荣、社会稳定和人民幸福生活保障统一起来，通过规划构建面向全民的社会保障体系，让每个社会成员参与国家发展进步过程，分享经济社会发展成果，不断提升公民生活的幸福感和安全感。

全面的社会医疗保障体系是社会保障体系的一个重要组成部分，是国家治理理念和社会整体资源配置体现。应该说，在我们这样一个多民族、多人口大国，建立起这样一套实用、高效和可持续发展变化的体系，难度之大、周期之长可想而知。但是，在历届政府大力倡导和全社会的共同努力下，我们建成了一套多层次、广覆盖、费用低、靠得住的基础医疗保障体系，为全社会筑起了一道公民健康保障体系，是我们今后不断优化升级的重要基础。

二、我国社会医疗保障体系的基本构成及存在问题

（一）我国社会医疗保障体系的基本构成

通常认为，我国社会医疗保障体系就是指社会保险中的医疗保险，这样一个定位，以目前的市场情况是不完整的，没有准确反映出医疗保障体系的社会材质和特点，功能定位方面也不够全面。为此，本文将其概括为三个构成方面：

第一，基本社保医疗保险。社保是我国的主体社会保障体系，主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等五个部分。期中，最具有长期性和连续性的两个险种是前两者。期中，医疗保险实施的基本原则是保基本、多层次、广覆盖和可持续。这几个基本目标，看似不难实现，实际上，由于我国是人口大国，地域广阔，不同区域间自然和社会差异大，经济发展水平参差不齐，因此，实施起来难度非常大。虽然前些年已经基本实现全覆盖，但突出问题是基数太低，仅是解决了有无的问题，远没有解决够不够的问题，而要解决该问题，又直接与一定时期经济发展水平有关，因此还需要足够的时间空间和政策空间，是一个长期渐进的发展过程。

第二，新型农村合作医疗保险。2003年10月正式在全国范围内实施，面向广大农村地区人口，政府出资，农村家庭支付小量费用，社会机构可自愿资助。该制度的推出，是我国医疗保障实现广覆盖的主重要手段之一，整体效果不错。

第三，各单位补充医疗保险。近10多年来，企业为职工办理补充医疗保险的现象越来越普遍，受到了职工的欢迎。只所以会现现这种医疗保障方式，根本原因在于社保医疗保险的有限性，一方面额度低，另一方面医疗服务目录所含项目有限，与职工实际就医项目支出差距比较大，而其调整修订时的牵扯面大，周期长，需要通过立法程序加以落实，在此背景下，各大商业保险公司基于公司多年的市场积累和灵活的运作机制，以企业为单元，推出定制化的医疗保障服务，是市场经济的优势体现，与社保体系形成一定程度的互补，缓解了社保压力和相关社会矛盾。

第四，个人商业保险体系，指公众个人向商业保险公司购买健康保险产品，涵盖医疗保险、疾病保险、护理保险和失能保险。其中，医疗保险既可以作为独立险种出售，也可以作為疾病保险或其他险种的附加险种。商业保险公司推出的个体医疗保险服务，在收取费用上会高于社保中的医疗保险费用，也高于企业为职工办理的医疗保险费用。但其优势也是明显的，由于是纯粹的个人市场行为，因此，客户有自己明确的选择权，购买哪家公司产品、买多少、买多长时间的、如何进行产品和服务的统筹和组合，都由客户自己考虑决定，因此，使其更能构建符合自身需求、保障个体利益的医疗保障方案。应该说，具有积极的市场效率。

（二）我国社会医疗保障体系的存在问题

不可否认，新中国成立70多年来，改革开放实行40多年来，我国经济和社会取得全面进步的同时，社会医疗保障体系也取得了长足进步，不仅实现保障范围全覆盖，还将其中的主体部分以社会保险法的形式纳入全社会标准，这是一个了不起的成就。但是，客观上看，医疗保障体系发展过程中，也存在一些需要今后加以持续解决的问题。主要表现在两个基本方面：

一是覆盖面的问题。虽然我国整体上实现了全覆盖，但实际上是一个宏观概念，还存在着客观上没有办法享有医疗保障服务的群体。比如：农村地区由于贫困等原因未参加新农合（2017的后并入城镇职工基本医疗保险）的家庭成员，仍然由个人承担医疗费用;没有“一老一小”医疗制度的幼儿园孩子和中小学、大学生群体，城市中的常年失业人员，实际上也缺乏明确的医疗保障。此外，还有长期服刑人员，社会流浪人口等特殊群体，也处于医疗保障之外。

二是保障程度的问题。在此方面，我们存面临比较大的发展空间，虽然各别行业、各别单位、各别地区的医疗保障水平比较高，但就总体而言，我们国家社会医疗保障水平比较低，与发达国家相比，差距比较大。而这一问题的解决，仅靠政府层面的社会保险机制是不够的，如何在社保的基础上，提高到新的档次，这是一项长期任务。

三、推进我国社会医疗体系进一步发展的建议

应该说，新中国成立70多年来，我国在包括医疗保障體系在内的整个社会保障体系建设中取得了举世公认的成就，为今后朝着更高水平迈进奠定了坚实的基础，为实现“两个一百年”的宏伟奋斗目标创造了必要条件。从现实情况看，今后一个时期，建议从以下几个方面进行适当探索。

（一）公平服务问题

由于长期历史原因和深层次传统观念的原因，我们国家在社会制度的很多领域还存在着不同程度的不公平性问题，社会医疗保障方面也有明显表现。一方面，城市地区的医疗资源保障水平整体上高于广大农村地区的社会医疗保障水平，城市环境中，医疗机构多，医疗水平高，综合医疗资源丰富，而农村地区则长时间处于相对落后状态。政府在正视问题的同时，可以加大政策倾斜力度，缩短差距，同时，全面依托我国高度发达的信息化环境优势，打通不同地区、不同群体之间的制度壁垒，通过广泛的医疗资源共享缩短事实差距。另一方面，医疗保障的双轨制问题也是公众普遍关心的问题之一，核心是如何实现同样社会付出，同样医疗支付成本，同等医疗保障的公平性目标。

（二）最低服务成本问题

我国社会医疗服务体系中，同样的医疗服务放入体系中是当前面临的隐性问题。以最为常见的门诊医疗为例，首先城镇职工的社会医疗保险中涵盖此项目，各单位的补充医疗保险中也包括，同时在客户自己购买的商业保险中也包含此项目，类似的情况在其它医疗服务项目中也存在。这无形中带来了两个问题，一是是否有必要在多种服务环境中同时存在，如果以成本为判断标准，在哪个环境中提供更有利于客户总成本的降低。二是在某种程度上造成了医疗服务开展过程中的无序竞争、不良竞争，比如：企业补充医疗保险签约方为了取得某单位的合作机会，不惜压低成本，对商业大病保险、寿险和意外险中的附加险产品构成不良冲击，同时，商业险和社保医疗保险在功能上也有很大程度的重叠，经常对客户造成很大程度的误导。因此，相关服务主体有必要建立协同机制，保证客户利益最大化和服务提供方经济和社会效益最大化。

（三）公众认知态度问题

目前，我国社会医疗保险体系中，服务供给能力基本上可以满足公众的就医需求总量，即便谈不上足量，也可以在短时间内迅速得到增加，在这种情况下，制约我国社会医疗保障水平提高的关键不在于供给侧，而主要在于需求侧。目前，需求侧存在的最大问题是公众认知水平不够，主要有两方面的认识误区：一是总体健康风险意识低，认为自己身体好，不需要医疗保障，不好的运气不会降临在自己身上;二是认为有了基本的社保医疗保险就够了，不需要再进行补充购买，比如商业医疗保险。虽然两种情况听起来都很简单熟悉，但却是在相当范围、相当程度上影响着我国社会医疗保险体系的规模和质量。因此，政府部门应该利用政策法规和多种社会宣传手段，在意识上、观念上影响公众，提高全社会认知水平，形成我国医疗保障事业深入发展的强大内在动力。

四、结束语

社会医疗保障体系是否健全高效，直接关系全民健康，关系国家经济和社会能否全面协调发展。大力推进面向全民的社会医疗服务开展，不仅是政府和社会的公共职责，也是国家发展的根本目标和动力，如果国民基本的医疗服务没有可靠保障，社会的发展是不完整的，国家的职能发挥是不充分的。相反，如果社会医疗保障到位，既是社会发展成果的直接体现，也是一个国家社会文明发展进步的象征。同时，国家医疗保障体系的构建，服务于民的同时，也需要公民自身在思想认识和健康行动方面积极参与配合，使医疗服务供给和需求双方相互促进，相向而行。

参考文献：

[1].段博俊，中国新型农村合作医疗制度研究[J]，新农村建设，2016（9）：127-133。。

作者简介：

丁大海（1989.8—），男，山西，北京大岳咨询有限责任公司，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，金融学专业。

北京大岳咨询有限责任公司丁大海

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2022/08/08