互联网金融对商业银行业务创新及盈利能力的影响分析

摘要：商业银行一直是金融界和投资界的重要组成部分，长期以来都是用户进行投资理财和业务办理的不二之选，但是随着时代的发展和进步，互联网金融逐渐取代了商业银行的部分业务，在很多方面都影响了商业银行的业务情况，也对普通民众带来了较大的影响，抢夺了较多的市场份额和使用用户，在这种情况下，商业银行若想保障自身的优势，提升自身在金融和理财等业务中的影响，就需要对自身的创新和盈利能力进行优化和提升，本文也就对此进行了分析，希望对我国商业银行的发展和进步起到一定帮助。

关键词：互联网金融;商业银行;盈利能力;创新能力

一、互联网金融的基本概念

互联网金融是一种新生的金融形式，具体来说就是互联网企业和金融机构，通过互联网技术实现线上的金融交易、金融投资、金融服务。互联网金融发展到今天，已经被诸多用户所熟悉和接受，现阶段互联网金融已经发展到较高的水平，无论是在技术、安全性、创新性等各方面，都取得了较大的提升，总而言之，互联网金融作为新时代的金融宠儿，在我国的金融业产生了不小的影响，甚至对我国的传统商业银行也产生了极大的影响。

二、互联网金融对商业银行业务的影响

互联网金融发展到今天，已经有诸多的客户并涉及到诸多领域，并且随着金融业务的发展，我国的互联网金融业务已经在很大程度上影响了商业银行的业务，具体来说包括如下内容。

首先，互联网金融业务对商业银行的影响，首先体现在商业银行的直接融资业务上，直接融资业务的影响，主要是因为互联网金融下，网贷业务较为发达和便捷，在网贷办理的过程中，不但程序便捷过程较少，并且所需要的手续和对申请人的要求也相对较低，在这种情况下，商业银行的直接融资和贷款业务自然会受到较大影响，但是互联网金融由于其自身的监管力度相对较低，可申请的贷款金额相对较少，所以大部分情况下，商业银行依然保持着较强的贷款业务生命力，并且由于互联网贷款的额度较小，涉及的金额较少，用户年龄相对年轻，所以在与商业银行的竞争中，双方的用户群体大部分情况下并不交融，这种情况，商业银行的信用贷款业务也不会受到太大冲击。

其次，负债业务也受到了一定的冲击和影响，也就是存款业务，这一业务的影响，主要是因为互联网金融相对于商业银行来说，有更高的存款利息，且有更为便捷的存款方法，用户在存取款的过程中，往往只需要一部手机就可以完成所有操作，而商业银行有时候还需要用户到处处理业务，这种情况就会造成用户在存款的过程中更加倾向于互联网金融，但是商业银行的存款业务也并没有受到太大冲击，因为商业银行和互联网金融本质上是存在着互相的影响和联系的，并且由于大部分用户的金融理念没有太大转变，所以商业银行在存取款业务上还是有较好的优势的。

最后，互联网金融对商业银行中间业务的影响，中间业务就是用户通过银行进行的第三方业务，商业银行承办这些业务并收取手续费，这一业务现阶段在互联网金融的影响下，对商业银行有较大的影响，这主要是因为互联网金融下的第三方网络支付平台在一定程度上，终结了商业银行在支付业务上的垄断地位，也就是说用户在进行支付的过程中，有了更多选择，互联网金融下的第三方支付平台相对于传统的支付模式来说，有更低的成本和更高的安全性，并且对于用户来说，第三方支付平台的应用，相对于银行来说更加划算，因为其拥有更为低廉的手续费，而且，在另一方面来说，互联网金融的出现，对商业银行的许多代理业务也产生了极大的竞争压力，这种竞争压力下，商业银行往往难以招架，这就会导致商业银行业务的损失和资金的流失，这一点特别体现在网络理财平台的出现，在过去只有商业银行的情况下，普通用户想要涉及理财最好的途径就是商业银行，但是随着互联网金融的发展和进步，互联网理财变得越来越方便，越来越受到众人的重视，这就导致了商业银行理財业务的受损，就出现了上文中提到的理财资金流失和业务压力激增的情况。

三、互联网金融影响下商业银行创新及盈利能力发展措施

总的来说，互联网金融的发展对商业银行产生了很大的影响，在诸多领域和业务上都影响了商业银行的经济收益和业务扩展，所以商业银行若想继续扩大市场份额，继续提升业务能力，继续促进商业银行的发展，就需要对自身的业务能力，特别是创新和盈利能力进行发展提升，而具体来说，商业银行的创新和盈利能力发展主要包括如下内容。

（一）商业银行创新能力的发展措施

商业银行若想促进自身市场份额的扩大，并继续保持商业和金融业务上的优势，就需要度自身的创新能力进行提升和发展，而具体来说商业银行创新能力的发展主要从以下几方面进行。

首先，对商业银行的基础业务，也就是负债业务，进行创新，负债业务是保障商业银行资金流转和其他业务良好进行的基础，而商业银行的业务创新首先要从这一方面开始，商业银行若想更好的与互联网金融在这一业务中抢夺用户和资源，就需要商业银行追随时代发展的潮流，利用先进的技术和手段扩展自身负债业务的影响力，例如，商业银行就可以通过开发和上线手机APP，实现手机上存款业务的进行，而且为了更好的促进存款业务的发展，以及促进用户的留存，商业银行在APP上可以推出相应的货币基金，以此促进用户存款的保留，总而言之就是通过高利息低风险的货币基金，促使用户在商业银行中存款，以促进商业银行负债业务的巩固。

其次，资产业务的创新，商业银行在业务创新的过程中还要注意资产业务的创新，因为这项业务是商业银行的核心业务之一，也是商业银行极具优势的业务之一，如果商业银行能够抓住这一环节和业务，就能在很大程度上促进自身业务的拓展和地位的巩固，而资产业务的创新就需要商业银行利用线上业务平台的开发利用，弥补自身的不足和短板，也就是说开发线上平台，让用户能够直接通过线上进行业务操作，包括贷款的申请、贷款的签约、贷款的还款等，都可以让用户在电脑和手机上完成，并且商业银行要对其中流程进行加快和简洁，以此确保最快速度的批复用户的资产业务申请，通过这种线上操作的方式，商业银行可以在保持自身优势的情况下，继续扩展资产业务中自身的优势和能力，这对于商业银行来说是极为有力的业务创新。

最后，中间业务也需要商业银行加以重视，进行相应的创新，而在创新的过程中，还要注意对中间业务的创新，中间业务的创新对于商业银行来说极为重要，因为中间业务相对于其他业务来说，更能提供稳定的收入，而这一业务的优化和创新，就需要商业银行开发自己的支付方式，包括二维码支付、线上钱包等，在现实情况下，最好的办法就是各大商业银行相互合作，共同开发收付款的硬件和软件设施，以此起到抢占市场，控制互联网金融中间业务的效果。

（二）商业银行盈利能力的发展措施

商业银行的优势拓展以及业务发展，还需要注意商业银行盈利能力的提升，因为商业银行毕竟是企业和社会组织，其基本的发展和生存要求就是有良好的经济收益和盈利能力，这也是商业银行在互联网金融影响下继续发展的重要内容之一，而商业银行盈利能力的提升和发展主要通过以下几方面进行。

首先，商业银行为了提升自身的盈利能力，首先要明确自身与互联网金融的优缺点，互联网金融之所以能快速发展并获得广大用户的认可，主要是因为互联网金融的便捷和个人化，便捷就是互联网金融以互联网为依托，一台电脑一部手机就可以完成大部分的互联网金融操作，而个人化就是互联网金融相对于商业银行来说更加重视个人和中小企业的发展，但是互联网金融也存在明显的弱势，包括自身安全性和公信力不足，整体发展规模和结构不够成熟，行业内竞争较大等，所以商业银行在提升自身盈利能力的过程中，要注意利用自身的优势和互联网金融的劣势，继续稳固自身的中高企业和高端用户市场，并在互联网金融仍在竞争的情况下，优化自身的不足，将业务范围更多的拓展向中小企业和个人，以此获取更大的市场利润，提升自身的盈利能力。

其次，商业银行为了更好的提升自我的盈利能力，还要注意对自身的融资类业务进行发展，融资类业务是商业银行的基本业务之一，本身有良好的发展基础和发展前景，但是随着互联网金融的发展，融资类业务开始逐渐被互联网金融抢占，在这一情况下，商业银行为了自身的利益和盈利能力着想，必然要对自身融资业务进行发展，这就需要商业银行一方面依托自身的良好社会信用和良好资本实力，进行原始业务的稳固，另一方面需要商业银行着手向低端市场进发，设计一些新产品和业务，例如小微贷款、网络借贷等进行用户的收割。

最后，商业银行为了更好的提升自我的盈利能力，更好的应对互联网金融的冲击和影响，还需要对理财业务进行优化和发展，理财业务方面，商业银行的优势相对较少，因为互联网金融更为灵活，入门门槛也更低，在这种情况下。商业银行就要从以下两方面提升自身的优势，一方面是提高自身的理财产品质量，让用户在选择的过程中能够感受到相对于互联网金融来说，商业银行的理财业务更加高质量也更具安全保障。另一方面，就需要商業银行提升自身的业务渠道，从多方面扩大理财业务的销售范围，包括网络平台、网上银行等都可以作为良好的理财产品宣发和购买渠道，总而言之就是促使商业银行的理财产品更加便利化。

结语

综上所述，随着互联网金融的发展和进步，互联网金融对许多行业和领域都产生了很大影响，其中影响最为深刻的就是传统的商业银行，传统的商业银行及其业务很容易因为宣发渠道的弱势以及繁琐的业务程序而被互联网金融所影响和排挤，在这种情况下，商业银行就需要对自身进行优化创新，以应对互联网金融的冲击和影响，特别是在业务的创新和商业银行的盈利能力上要进行优化和提升，以避免问题的进一步扩大，避免商业银行业务和资本的持续损失。

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粤华股份有限公司胡瀚文

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2022/06/23