金融科技时代商业银行创新转型路径

摘要：随着我国互联网行业在各个领域中的不断深入，传统商业银行的金融业务和运营模式与现代技术的融合将成为未来发展中的新趋势。在金融创新和转型的过程中，我国传统的商业银行受到技术、环境、体系和思想的影响，在研发方面缺乏独立的控制能力，不利于提高传统商业银行的转换效率和质量。因此，我们需要升级和改善组织结构，创新业务产品，支持科技企业的发展，确保传统商业银行的技术升级，以促进商业银行的创新和升级。

关键词：商业银行; 金融创新; 升级路径

随着我国国民经济水平的提升，金融行业被越来多的人们所关注，而金融科技时代下商业银行的创新也被人们寄予厚望。首先，IT系统已被完全应用在商业银行中，随着时代的发展，互联网金融应运而生。到目前为止，它已经逐渐形成了相对成熟的信息技术支持系统。在当今社会，银行业已经进入了金融技术时代，其主要代表是：人工智能、大数据和云计算。这些金融技术受到人们的高度关注，并逐渐与我国的信息发展规划联系在一起，促进了国内金融业的自主创新，为金融业的结构改革奠定了基础。

一、金融科技创新优势

（一）节省人工投入成本

当今，随着互联网的快速发展，移动互联网技术也得到了迅速的发展。因此，我们进入了信息时代。由于科学技术的不断发展，互联网变得非常方便。而处于金融科技时代下的商业银行，营业网点大大节省了很多开支，尤其是人力资源成本。通过降低运营成本，经济效益得到了有效提高。对于移动银行和网上银行，当这些直销渠道得到充分开发时，可以获得许多客户资源。通过使用在线平台，可以销售许多金融产品，客户可以直接获取相应的信息，从而获得良好的体验。

（二）客户覆盖比较广泛

在互联网、大数据和新计算的支持下，我们进一步更新了金融技术。对于客户而言，可以享受不受时间和空间限制的高质量服务，并且，可以利用互联网显著提高客户覆盖率，但是现阶段我国互联网金融技术仍存在网点少以及专业人才短缺的情况，因此，商业银行对于客户服务模式与拓展方法中人有很多问题没有得到解决。在商业银行中，很多员工不愿意在客户拓展方面投入太多精力，这不利于企业的健康发展。在金融技术的影响下，商业银行可以大规模地与核心企业联系起来。在政府采购中，还可以提供在线供应链融资业务。随着大数据技术的应用，数据的互操作性得到了进一步的提升。小企业也将具有一定的融资能力，可以作为金融服务领域。因此，金融服务领域将变得更大，并最终推动实体经济的快速发展。

（三）发展理念比较人性化

通过使用大数据技术，经过全面分析，我们可以深入了解客户信息，了解当前客户需求，根据特定客户需求创新产品，然后获得客户满意度。在金融技术时代中，每个客户都有平等的交易权。例如，使用移动银行，将发布相应的财务信息。这样，用户可以根据公布的收益率选择他们的金融产品。此类服务相对方便，用户无需去银行网站即可自行完成;此外，作为公司客户，他们可以在线进行电子发票业务而不去要去现场进行操作，进而有效的节省了银行与客户的时间，让交易更加便捷。在当今社会，金融技术的概念更符合人们的生活方式和思维方式。随着互联网技术的应用，金融业变得更加人性化，越来越符合企业发展的需要。

二、商业银行金融创新问题及难点

现阶段，我国传统商业银行要想实现金融创新转型离不了政府的鼓励扶持，受金融政策差异和区域经济发展特征的影响。目前，我国商业银行的金融创新与转型的发展过程中还存在着以下问题。

首先，尽管传统的商业银行积极响应国家政策的呼吁，并建立了自己的创新和技术金融分支机构，但由于单个分支机构的辐射空间有限，它们无法独立的进行金融创新发展，传统商业银行的大规模技术和应用，投入的差异很大。此外，在技术创新和改造过程中，大多数商业银行还将设立金融创新部门、科学技术部门等，并赋予此类部门负责对业务创新部门的审批权力，这削弱了金融创新和技术子支行的核心实力。

其次，传统的商业银行技术能力有限，缺乏专业的技术工具，因此，难以创建更有效的商业模式和满足市场需求的移动金融产品，互联网和手机银行业务包括三个特征：以客户为中心，为市场上的客户找到合适的场景并提供最优质的服务;建立在线金融生态系统，通过大数据和新计算等现代互联网技术集成为消费者提供金融服务。但是，在目前的发展中，传统的商业银行往往十分重视经营，在技术的应用和创造上存在明显的缺陷，主要表现为创新能力，金融产品效率低下以及金融服务模式极为相似等几个方面。

第三，区域差异化政策使传统商业银行难以跟上金融创新的发展步伐，相应的资源较少，风险和收益之间的协调机制，例如，P2P行业是促进金融创新的一种方式。我国的P2P行业监管原则是“双重责任”制度，即银监会负责制定行业监管原则和具体措施，地方互联网金融机构负责实施具体政策。但是，由于我国经济发展的区域差异，不同地区创新与发展的金融政策差异很大，同时，金融创新的主要动力依赖于地方政府和政府。当地监管部门，不知道关于金融创新带来的利益分配和潜在风险的明确立场，这导致金融机构的金融创新进展缓慢，并且缺乏良好的监管机制。

三、加速我国商业银行金融创新的策略选择

传统商业银行金融的创新和发展可以以下两个方面进行：一方面，通过传统商业银行自身的创新，包括组织結构的不断完善和商业产品的创新。另一方面，通过创新传统支持商业银行企业技术的手段和方法，通过支持企业技术的发展，来确保对企业技术的改善。

（一）传统商业银行自身创新路径

首先，要创新传统商业银行的内部组织结构，建立有利于创新和企业发展的多元化组织形式，由于传统商业银行的内部技术创新，需要对原有的组织结构进行大规模调整。如果监管不力，很容易导致传统商业银行的经营效率下降。因此，组织创新必须遵循下面几个原则。第一，根据技术创新的应用，必须在整合中进行适当调整。保持原有业务兼容性的技术应用，在保持正常的内部运行的基础上逐步应用技术，以防止过度转型。第二，要注意实施新技术带来的潜在风险，加强防范特别是有必要建立传统商业银行国内技术银行的独立模式，采用与传统商业银行不同的业务方式，实现创新和技术的发展，并着重于技术创新。内部软件和硬件结构的创新与改造如果一些传统的商业银行无力建设技术银行，则可以从试点分支开始，带头在业务领域进行技术应用创新，具有明显的技术优势，并且要根据试点反馈不断完善完善，并在技术应用后在其他的网点进行推广。

其次，产品创新和传统商业银行金融服务能力的提高，是互联网时代传统商业银行生存和发展的关键因素。创新型金融产品只有适应市场发展的需要，及时根据市场情况调整发展策略，才能获得市场认可，保持竞争优势。例如，在支持科技企业发展时，传统商业银行应注意根据不同的风险特征，我们需要开发不同的金融创新产品。

（二）传统商业银行服务技术企业创新路径

技术是传统商业银行转型和完善的必要基础。加快技术发展和促进技术的使用，也是传统商业银行进行金融创新加快转型和改善的重要途径之一。但是，由于技术企业具有长期研发的特点，资金需求较大且无法快速的得到回报。所以，传统的商业银行在向技术企业提供金融服务时必须从信用门槛、资本审批流程效率和创新的支付来源等多种渠道入手，这为降低技术企业的贷款融资门槛提供了一个标志。传统商业银行的信贷业务有很多严格的流程，但处于起步阶段的企业技术还不能满足对银行借贷等相关方面的标准。在这方面，政府和传统商业银行应共同促进中小型科技企业的金融发展，建议传统商业银行应根据其发展状况将科技企业的发展分为几个短周期。为科技企业提供短期金融服务，以防止长期借款造成的信用风险;同时，地方政府可以适当支持有发展潜力的企业，以帮助他们获得更多的金融支持，第二是提高效率。对科技企业的贷款，通过开辟绿色通道等途径充分优化对科技企业的贷款流程，降低融资企业的成本，科技企业融资具有“数量化”的特点。在这方面，传统商业银行可以根据其数据优势为科技企业建立贷款评级模型，以更有效地为科技企业提供财务支持，促进有效审批。第三是创新科技企业的资源和回报方式。对于传统的商业银行来说，现金始终是支付的第一来源。企业技术产品的完成后，还需要一定的应用沉积周期和资本转化过程。因此，除了以安全性作为支付来源外，传统商业银行还可以将无形资产作为创新资产来使用研发新技术进行使用作为支付来源。一方面可以减轻科技企业的支付压力，另一方面可以降低传统商业银行发放贷款的风险。

综上所述，在政府的大力鼓励下，互联网金融产业取得了长足的发展。如今，金融技术对商业银行产生了重大影响，尤其是在创造价值方面。为了推动商业银行转型，我们需要改变以往的工作方式，以客户为中心，借助大数据，人工智能实现产品和服务的创新，为人们和社会提供更多有益的服务。

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平安银行股份有限公司杭州分行? 姚建东

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2022/03/04