财险业务高质量转型发展研究

摘要：随着我国经济社会发展的深刻变化，保险服务与市场需求已进入新时期，面对发展新阶段、行业新形势、市场新变化，需对财险业务发展态势进行进一步分析，不断加快转型升级步伐，明确财险行业高质量发展转型的发展路径。

关键词：高质量转型? 财产保险? 发展

一、财险业务发展现状分析

2020年是不平凡的一年，對我国社会、经济、生活等各方面均产生深远影响，就财险行业市场而言，内外部环境虽发生着深刻变化，却始终发挥着“稳定器”的作用。2020年财险行业整体运行稳健，业务增长逐步恢复，成本管控能力较好，发展动能逐步向非车险转换。市场积极发展的背后，离不开国家政治领导和行业监督支持。2020年初，中国银行保险监督管理委员会等13个部门联合发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》。总体上，财险业务发展呈现出两个方面的现状，一是财险行业保费收入的增加，导致承保利润大幅下降，整体业务成本比率急剧上升，不断阻碍保险业的发展，投资收入虽有增加，但净收入增长仍然有限。二是尽管汽车保险仍然是财险保险市场上最重要的保险类别，但随着新车销量逐年减退，各家财险公司都在不断扩大非车险业务，如人保财险2020年非车险保费收入为602.49亿元，同比增长16.5%。

二、现阶段财险业务高质量转型发展的挑战分析

第一，代理转型问题。近年来，寿险行业的营业额和社区预防与管理工作空前。在财险业务中，超过90%的保费贡献来源主要是个人代理人渠道和银行代理人渠道，这两类渠道已成为近年来的两个主要业务渠道。随着保险业恢复其保护来源，严重依赖全能保险和其他理财产品的银行保险渠道正在逐渐缩小。如今，上市保险公司和整个财险保险行业正在进一步加强个人代理渠道及直销渠道的发展。从2016年到2018年的三年中，财险保险和银行保险的贡献发生了重大变化。个人代理的财险保险费已从2016年的36%变为2017年的50%，到2018年几乎达到60%。

第二，财险行业的综合成本率较高。2020年，财险行业承保成本总体呈上升趋势，全年综合成本率达100.9%，从全年趋势看，一季度由于各方面因素影响生产和出行，行业综合成本率降至较低水平（97.87%）;4月份，行业综合成本率由降转升，随后保持上升趋势，8月份出现行业性承保亏损，随后亏损幅度逐月扩大。分险种看，车险保持承保盈利，但非车险盈利情况不容乐观，其中，传统财产险和政策性业务竞争加剧，信用保证险虽持续压缩风险敞口，但仍亏损严重，健康险成本隐忧开始显现。

第三，利润明显下滑。由于总费用率高，财产公司的承保收入趋于下降。就老三家而言而言，人保财险2020年利润率为3.3%，承保利润同比下降21.4%;平安产险的承保率的承保结果为2.7%，比上年下降33%;太平洋财产保险公司的认购率为0.5%，承保收入比去年下降了87%，累计费用比率接近收支平衡点。这些大型财险公司的承保利润率已大大下降，影响了其对底线的贡献。平安财产保险在集团的利润分成从2019年的23%下降到20.8%;太平产险对净收入的贡献从2019年的52.4%大幅下降至2020年的20.8%。承保损失是导致承保利润下降的主要因素，承保损失主要发生在未上市的财产保险公司，大多数中小型财产保险公司的总费用率超过100%，其中，车险亏损和企财险亏损是承保亏损的关键。

三、推动财险业务高质量发展转型的策略分析

2020 年，外部环境复杂多变，百年未有之大变局的掀起，双循环新发展格局成为中国战略新方向。过去未去，未来已来，新的阶段已渐进，2021年，财险市场将在新与旧的对立与转化之中，开启高质量发展新阶段的序章。

第一，保险业是通过有效的制度安排，提高预防和应对重大灾害风险的能力的方法，这是社会风险管理促进建立传染病保险计划的重要工具。新型冠状病毒肺炎等公共卫生事件的出现是建立传染病长期应急保险机制的关键，以帮助保险业应对重大公共卫生突发事件并建立国家治理能力。近年来，财产保险业在建立自然灾害保险机制方面取得了积极成果。2016年，原中国保监会和财政部共同发布了《发展城乡地震灾害保险制度实施方案》，为城乡居民建设地震灾害居民社区，在为城乡居民提供地震灾害保险的情况下，建立了地震发生时城乡住房的商业模式，整合购置能力，年度转移和合理损失。对于损失，我们设计了一个模型，用于“风险共担，分层负担”。损失分层计划建立了针对索赔人、保险公司、再保险公司、灾害专项准备金和财务支持的损失分层机制。财产保险业对自然灾害保险机制的研究和实践，在建立传染病保险机制等方面积累了宝贵经验。同时，应尽快建立该行业的传染病保险业。无论是为城乡居民提供的住宅地震灾害保险社区，还是早期的中国核保险社区及中国的农业保险再保险社区，社区建设对于行业的灾害保险机制都是有效的。经验表明，社区模型是接受功能的集成，这是构建此模型的第一种方法。资源共享和技术合作的重大利益在积累工业灾害管理经验方面发挥着重要作用。同时，建立健全传染病保险制度。借鉴当地管理经验，逐步建立传染病灾害保险分层机制，着手研究特殊传染病灾害防范体系，将传染病灾害保险纳入传染病防疫司法体系。此外，还要加强财险业务在大流行事故保险产品的研发。未来财险业务可以建立涵盖整个传染病预防和管理过程的保险产品和服务系统，开发传染病风险模型，并通过国际经验探索和解释传染病巨灾债券。

第二，全面加快线上化和数字化进程。线上化和数字化已成为行业共识，应不断加快线上化商业模式、直销渠道的建设。如今，财产保险公司的在线渠道主要是官方网站、官方微信、官方小程序、官方APP及其他自助服务平台。通过科技赋能，开发完善销售、理赔、服务工具，提高运营效率，尤其是经历2020年大考验后，线上工具将加速应用和推广，向精细化、科技化、现代化迈进。

参考文献：

[1]陈峰磊，马晓阳. 财险公司银行保险业务的转型发展[J]. 保险理论与实践，2020，（10）：74-82.

[2]陈峰磊，马晓阳. 财险公司银行保险业务的转型发展[J]. 保险理论与实践，2020，（10）：74-82.

[3]安芳莹. 人保财险DL公司营销策略研究[D].大连海事大学，2020.

[4]侯美玲. 中国人保财险公司财务共享模式研究[D].河北经贸大学，2020.

中国人民大学袁羽

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2021/12/31