网络金融理财产品的安全性研究

摘要：网络金融理财产品在快速发展的同时，其安全性也逐渐受到人们的关注。本文首先分析了我国网络金融理财产品发展情况，然后重点探讨了网络金融理财产品的安全隐患和相应的防控对策。

关键词：网络金融理财产品;安全性;对策

网络金融的出现和快速发展有效提升了资金利用效率，促进了社会经济的发展，但是由于网络金融具有明显的网络虚拟性特征，导致在网络金融理财产品交易过程中除了存在传统的风险外还会存在网络风险。为了保障网络金融的健康有序发展，需要加大对网络金融的监管，严厉打击在网络金融发展中的各种违法违规行为。

一、我国网络金融理财产品发展分析

近些年我国社会经济得到了快速发展，人们的生活条件显著提升，越来越多的普通居民家庭开始参与金融理财，并且逐渐培养理财意识。特别是随着网络金融的不断发展，各种各样的理财产品和理财方式快速涌现，为人们开展金融理财提供了更多的选择。在这种情况下，人们已经不满足以商业银行为主导的理财产品和理财方式，开始选择灵活性更好、收益更高的网络金融理财产品。网络金融也被称之为电子金融，是传统金融行业与现代网络技术之间的有效结合，其充分利用金融科技实现数据信息的传输和共享，相比传统金融其最大的特点便是金融科技的有效支撑。此外网络金融还具有虚拟性、网络性、效率高以及安全性低等特点。近些年随着互联网在我国的快速普及，网络金融在我国得到了快速发展，整体上可以分为三个发展阶段：一是2005年之前网络金融发展初期，随着ATM机等互联网技术产物逐渐传入我国，我国开始逐渐实现互联网和金融之间的融合，人们可以通过ATM机存取款，不用再到银行柜台去排队等候;二是2005年之后网络金融快速成长阶段，该阶段第三方支付得到快速发展，2011年中国人民银行向部分运行良好的第三支付机构开始发放第三方支付牌照，这意味着网络金融的发展在我国开始逐渐正规化和规范化，并逐渐上升到國家宏观发展层面;三是2013年之后的成熟发展阶段，2013年被称之为互联网金融元年，其主要标志着支付宝和余额宝的出现，之后大量的互联网金融公司开始纷纷成立，第三方支付、P2P网贷以及众筹等各种网络金融形式开始快速发展。在我国网络金融快速发展的背景下，网络金融理财产品也呈现出明显的多样化发展趋势，同时规模显著增长。统计数据显示2019年我国第三方支付市场交易规模高达226.2万亿元人民币。

二、网络金融理财产品安全隐患分析

1.硬件设备安全隐患

网络金融不同于以商业银行为代表的传统金融，其基本上没有线下营业网点，主要采用线上网络金融平台的模式开展业务，交易双方以及互联网金融公司之间均是通过线上沟通交流并最终达成一致。这就导致网络金融的发展对于计算机等硬件设备具有非常强的依赖性，如果硬件设备运行不稳定，那么将会给网络金融业务的开展带来巨大的隐患，无法保障业务的顺利开展，如果硬件设备出现瘫痪还可能导致用户交易数据的丢失，给用户以及企业带来巨大的经济损失[1]。但是目前我国在计算机硬件设备方面主要是以来进口，特别是计算机核心部件对于国外的依赖性较大，缺乏自主创新能力。此外，在计算硬件设备运行维护检修方面，部分互联网金融公司工作还存在明显不足，导致在网络金融平台运行过程中可能出现断网、断电、死机等问题，这些都会对网络金融理财产品的交易产生影响，特别是在证券等网络金融理财产品交易时，由于行情瞬息万变，计算机硬件出现问题将可能给用户带来巨大经济损失。

2.网络金融系统存在安全隐患

网络金融系统的安全隐患主要体现在如下几个方面。一是部分网络金融平台受到资金的限制在网络金融平台打造方面并没有采用最为先进完善的系统，应用先进的网络技术，进而导致计算机软件本身问题较大，容易被病毒以及黑客等攻击。二是网络金融平台的运行主要由从业人员进行运作，在该过程中如果工作人员专业水平不足、管理不善或者操作不当将可能影响到网络金融系统的安全防护性能。网络金融系统安全对于网络金融的发展至关重要，如果网络金融系统被黑客攻破或者瘫痪，将可能导致重要信息被篡改或者泄露，给客户造成严重损伤[2]。此外，网络具有无界性特点，网络金融系统中如果一台电脑遭受病毒感染，其在很短的时间内便可能传播到所有电脑，进而导致整体网络金融系统的瘫痪。

3.相关部门监管措施不到位

整体来说目前我国对网络金融的监管还存在较多的不足，主要原因在于两个方面：一是对网络金融是一种全新的金融模式，其与传统金融之间具有本质性的区别，因此监管部门对于网络金融的监管没有经验可以借鉴。二是近些年我国网络金融发展速度太快，网络金融产品和网络金融形式不断创新，关于网络金融相关法律法规以及监管政策的制定明显滞后于网络金融的发展[3]。虽然近些年我国对网络金融发展的重视程度不断提升，并且从国家层面出台了一系列网络金融相关法律法规。2015年7月，人民银行出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》;2015年12月，我国银监会颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》;2018年4月，人民银行联合银保监会颁布了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》。这些法律法规对于我国网络金融的健康规范发展起到了重要作用，但是还远远不够。

三、网络金融理财产品安全保障策略

1.健全网络金融理财产品法律法规

随着网络金融的不断发展其对我国社会经济发展的影响日益增加，目前国家已经将其发展上升到国家战略发展层面。因此，网络金融的健康稳定发展对于我国经济发展以及和谐社会建设至关重要，这就需要首先从法律层面对网络金融发展进行约束，为网络金融的发展提供法律依据。一个国家的法律制度是各项经济政治工作开展的基础，对于网络金融来说同样如此。因此我国应该基于我国具体国情以及目前网络金融在我国发展现状，加快网络金融立法进程，不断优化和完善网络金融相关制度体系，对网络金融的发展进行引导和约束，确保网络金融在发展中不会发生大的金融风险，为广大客户开展网络金融理财产品创造一个良好的市场环境。

2.加大对网络金融发展的监管

网络金融完全不同于传统金融发展模式，并且其目前正在快速发展中，不断创新发展模式以及发展形式，这为网络金融的监管带来了巨大挑战。传统的分业金融监管模式对于提供综合性金融服务的网络金融已经不适用，进而导致在目前网络金融发展中存在较为明显的监管空白以及重复监管等现象，并没有取得理想的监管效果。很多投机分子利用网络金融监管漏洞开展违法违规行为，对网络金融用户造成了经济损傷，同时造成非常恶劣的社会影响。因此我国在完善网络金融相关法律体系的基础上，应该积极探索更为有效的监管模式，实现对网络金融发展的无死角监管。同时由于网络金融具有无界性特点，我国还可以联合世界上其他一些国家共同对网络金融进行监管，提升监管力量。对于网络金融发展中的违法违规分子，必须严厉打击，为网络金融发展营造良好的环境条件。

3.提升网络金融平台的安全性

网络金融平台的安全性主要体现在两个方面：一是平台可以平稳快速运行，二是平台可以有效抵御病毒以及黑客等外界攻击，只有这样才能够有效保障网络金融理财产品的安全交易。因此我国应该加强对金融科技的发展力度，整体来说我国目前与西方发达国家之间差距还较为明显，很多核心设备以及零部件均需要进口，这就要求我国要不断提升在网络金融方面的自主创新能力和技术水平。同时人才在企业发展中的重要性更加提出，因此要积极采取措施，不断提升我国计算机人才专业能力和综合素质，加强人才储备，为我国网络金融方面科技发展奠定人才基础。

4.提升社会公众的金融理财风险意识

我国网络金融发展时间相对较短，很多人对于网络金融尚未形成正确深刻认知，很多人只看到了网络金融理财的高收益，没有看到网络金融理财的风险，因此这些人在网络金融理财中没有形成风险意识，盲目跟风，最终导致经济损失。因此相关部门应该从社会层面加大对网络金融的宣传，加深社会公众对于网络金融理财产品的认识，在购买网络金融理财产品的时候一定要有安全风险防控意识。对于投资者自身来说，一定要基于自身实际情况选择合适的网络金融理财产品，注重不同网络金融理财产品的相互配合，在有条件的情况下可以向专家进行咨询，在保障收益的情况下尽量降低风险。

四、结束语

综上所述，网络金融理财产品近些年得到了快速发展，并且得到了广大社会公众的青睐。但是网络金融理财产品不同于传统金融理财产品，其在安全风险方面具有新的特点。因此在积极推动鼓励网络金融发展的过程中，也一定要清晰认识到互联网金融理财产品中存在的风险，避免产生经济损失。

参考文献：

[1]李莹红. 互联网基金类金融理财产品的风险与控制研究[J]. 现代经济信息，2018（22）：272+274.

[2]沈仲. 我国互联网金融理财产品发展瓶颈分析及对策探讨[J]. 营销界，2019（48）：152-153.

[3]吴丽丽，杨晓丽. 基于客户感知的互联网金融理财产品风险及其防范[J]. 生产力研究，2020（03）：41-44+90.

东台市安丰镇人民政府? 冯棋

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2021/11/28